Extrémně vysoké úrokové sazby a RPSN u spotřebitelských půjček

Ochrana spotřebitele před nepřiměřenými úroky a RPSN

Cílem této právní úpravy je ochránit spotřebitele, který se nachází v tísni (například v důsledku nečekané finanční situace) před neúměrným tlakem, který by ho donutil přijmout nevýhodné smluvní podmínky. Mezi takové nevýhodné podmínky typicky patří úroková sazba nebo RPSN, která výrazně převyšuje běžné tržní hodnoty.

Proti lichvě jsou obyvatelé v ČR chráněni i trestním zákoníkem. Rozhodnutí Nejvyššího soudu sp. zn. 3 Tdo 225/2012 vyjasňuje, že pro určení, zda se spotřebitel nacházel v tísni, není podstatné, zda si spotřebitel tuto tísnivou situaci způsobil sám nebo zda vznikla v důsledku okolností, které nemohl ovlivnit. Klíčové je, zda věřitel zneužil vědomí o těžké finanční situaci spotřebitele a uzavřel s ním smlouvu, která je ve výsledku pro spotřebitele vysoce nevýhodná.

Dobré mravy a zneužívání práv

Dalším důležitým argumentem, který lze na obranu proti nevýhodné spotřebitelské úvěrové smlouvě použít, je rozpor smlouvy s dobrými mravy.

V souladu s § 580 o.z. je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, neplatné. Dobré mravy se přitom nevyznačují pouze formálními pravidly, ale reflektují společenské, kulturní a etické normy. V kontextu úvěrových smluv to znamená, že smlouva, která zahrnuje netržní vysoké úrokové sazby nebo RPSN, může být považována za výsledek jednání porušujícího základní hodnoty, na kterých stojí naše společnost.

České soudy opakovaně rozhodly, že neúměrně vysoké úrokové sazby, které mohou dlužníka přivést až do platební neschopnosti, jsou v rozporu s dobrými mravy, viz například rozsudek Nejvyššího soudu ve věci sp. zn. 21 Cdo 1484/2004, který upozorňuje na fakt, že smlouvy, jejichž podmínky jsou v hrubém nepoměru k reálné hodnotě plnění, mohou být zneplatněny.

V tomto rozhodnutí Nejvyšší soud také zmiňuje tzv. „lichvářské úroky“, když uvádí, že „V rozporu s dobrými mravy je zpravidla výše úroků sjednaná ve smyslu ustanovení § 658 odst. 1 ObčZ, která podstatně přesahuje úrokovou míru v době jejich sjednání obvyklou, stanovenou zejména s přihlédnutím k nejvyšším úrokovým sazbám uplatňovaným bankami při poskytování úvěrů nebo půjček“. To platí i pro krátkodobé úvěry, které zneužívají zranitelnost spotřebitelů.

Jak se bránit proti vymáhání nevýhodných smluv?

Pokud dojde k uzavření smlouvy o úvěru s extrémně vysokými úroky nebo RPSN, které neodpovídají tržním podmínkám, je pravděpodobné, že je úvěrová smlouva neplatná.

Základní posouzení si může udělat každý spotřebitel, který porovná údaje o výši jeho úrokové sazby a RPSN uvedené ve smlouvě s údaji ČNB dostupnými v systému ARAD. Například v únoru 2025 činila podle statistiky ČNB (ARAD, úrokové sazby bank u nových úvěrů domácnostem) průměrná úroková sazba u kreditních karet 17,69 % ročně, což byla nejvyšší sazba ze všech sledovaných druhů úvěrů domácnostem. Průměrná RPSN u nových úvěrů na spotřebu, tedy jiný ukazatel u jiného druhu úvěru, činila 8,57 %.

Pokud zjistíte, že Vaše úroková sazba nebo RPSN násobně překračuje tržní hodnoty, stojí za to se nevýhodné úvěrové smlouvě bránit. K tomu dostane spotřebitel nejčastěji příležitost v soudním řízení, ve kterém se věřitel (poskytovatel úvěru nebo jeho právní nástupce, např. inkasní společnost) domáhá zaplacení dlužné částky včetně úroků a smluvních pokut.

O takovém řízení se spotřebitel nejčastěji dozví tak, že mu soud doručí elektronický platební rozkaz („EPR“). Proti EPR se lze v první fázi bránit podáním i neodůvodněného odporu. Nevyplatí se ale prodlévat, odpor musí být podán včas.

Chybějící posouzení úvěruschopnosti

Jedním z častých problémů v souvislosti s poskytováním spotřebitelských úvěrů je nedostatečné posuzování úvěruschopnosti dlužníků. Podle § 86 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel povinen ještě před uzavřením smlouvy ověřit, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet. Pokud tak neučiní, je smlouva podle § 87 odst. 1 tohoto zákona neplatná a soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu; spotřebitel vrací jen jistinu v době přiměřené svým možnostem. Tento následek zachovává i novela zákona o spotřebitelském úvěru, která navíc zavádí strop ceny úvěru; rozebíráme ji v článku Co mění novela zákona o spotřebitelském úvěru.

V praxi je však pravidlem, že soudy tuto svou povinnost neplní a poté, co věřitel podá návrh na vydání elektronického platebního rozkazu, soud rozkaz vydá. V takovém případě je míč na straně spotřebitele a musí se bránit. V následném řízení má totiž spotřebitel poměrně velkou šanci na to, že bude úspěšný a bude tak muset vracet pouze částku, kterou si původně půjčil (jistinu), proti které se navíc započtou všechny dřívější splátky v plném rozsahu.

Naopak v případě, že se spotřebitel nebrání, má popsaná procesní benevolence soudu závažné negativní následky pro spotřebitele. Ten se snadno ocitne v dluhové pasti, protože musí platit i nezákonně vysoké úroky a další poplatky. Jediným řešením se při větším počtu věřitelů poté stane oddlužení dlužníka.

Bohužel, prozatím se systém namísto ochrany slabší strany, kterou zákon zamýšlí, stává nástrojem pro efektivní vymáhání i neplatných úvěrových smluv. Včasné podání odporu proti vydanému elektronickému platebnímu rozkazu je tedy klíčové pro úspěch spotřebitele ve věci.

Závěrečné shrnutí

Extrémně vysoké úrokové sazby u spotřebitelských půjček představují vážný problém pro spotřebitele, kteří se ocitají v tísni a nemají dostatečnou schopnost posoudit důsledky takového závazku.

Právní úprava ochrany spotřebitelů proti nevýhodným a často zneužívajícím podmínkám v úvěrových smlouvách je důležitým nástrojem, který má zajistit, že spotřebitelé nebudou vystaveni bezohlednému jednání věřitelů.

Spotřebitelské úvěrové smlouvy mohou být při včasném uplatnění obrany soudem posouzeny jako neplatné, což vede k výraznému snížení původně vymáhané dlužné částky, která je často tvořena nepřiměřeně vysokými úroky, smluvními pokutami a dalšími poplatky v nepřiměřených výších.

Úplně na závěr se hodí připomenout, že pokud jste si půjčku vzali jako podnikatel, tzv. na IČO nebo na „živnosťák“, pak se na Vás celá řada ochranných mechanismů vůbec nevztahuje. Pokud řešíte podobnou tíživou situaci a není ve Vašich silách se s ní samostatně vypořádat, můžete se obrátit na nás. Rádi Vám pomůžeme!