Právní rámec a rizika "tipařství" v sektoru spotřebitelských úvěrů:

Váš obchodní model stojí na doporučování klientů a získávání provizí? Gratulujeme, ale zároveň varujeme. V sektoru spotřebitelských úvěrů je hranice mezi legálním "tipařstvím" a neoprávněným podnikáním, za které hrozí likvidační pokuty, nebezpečně tenká. Tento článek vám poskytne jasné odpovědi na to, kde přesně tato hranice leží, jaké povinnosti vám vznikají podle zákona proti praní špinavých peněz (AML) a jak se vyhnout sankcím od České národní banky.

Potřebujete s tématem poradit? Obraťte se na advokátní kancelář ARROWS na e-mail office@arws.cz nebo telefon +420 245 007 740. Váš dotaz rád zodpoví "Mgr. Marek Hučík", expert na dané téma.

 

Co je "tipařství" a proč je to pro vaši firmu riziková zóna?

Pojem "tipařství" je v obchodním světě běžný. Znamená jednoduché doporučení, předání kontaktu na potenciálního zákazníka, za které náleží odměna. Mnoho firem na tomto principu postavilo svůj byznys. V oblasti spotřebitelských úvěrů je však tato praxe pod drobnohledem regulátora a skrývá značná rizika. Klíčová otázka pro vaši firmu tedy zní: Je vaše pojetí "tipařství" v souladu s tím, jak jej definuje zákon a především, jak jej vykládá a postihuje Česká národní banka?

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen "ZSÚ"), sice činnost "tipařů" výslovně vyjímá z regulace, ale definuje ji velmi úzce. Jde o pouhé poskytování obecných informací o úvěrových produktech nebo předání kontaktu na zájemce.

Zásadní je, že účelem takové činnosti nesmí být aktivní napomáhání k uzavření nebo plnění smlouvy o spotřebitelském úvěru.

Pro vaši praxi je však mnohem důležitější než samotné znění zákona jeho výklad ze strany ČNB. Právě ČNB svými stanovisky a rozhodovací praxí určuje, kde leží skutečná hranice. Podle jejího výkladu činnost "tipaře" končí v momentě, kdy v obecné rovině zjistí zájem spotřebitele a předá jeho kontaktní údaje poskytovateli nebo licencovanému zprostředkovateli.

Činnost, která již překračuje rámec povoleného "tipařství", zahrnuje například poskytování informací o vlastnostech konkrétního produktu (jako je úroková sazba nebo výše splátek), jakoukoliv formu analýzy potřeb klienta, srovnávání produktů nebo přímé doporučování. Regulace v této oblasti není statická; je neustále zpřesňována a proaktivně vymáhána. Pro podnikatele to znamená, že nestačí jednorázově prostudovat zákon. Je nutné aktivně sledovat publikační a rozhodovací činnost ČNB, která efektivně posouvá hranice povoleného.

Právníci ARROWS pro vás tuto dynamickou situaci neustále monitorují a pomohou vám nastavit váš obchodní model tak, aby obstál i při případné kontrole.

Když se z "tipaře" stane regulovaný zprostředkovatel: Kdy překračujete hranici?

Jakmile vaše činnost překročí úzké mantinely "tipařství", stáváte se z pohledu zákona zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru. Zprostředkováním je jakékoli nabízení možnosti sjednat úvěr, předkládání návrhů na jeho sjednání, provádění přípravných prací směřujících k uzavření smlouvy nebo samotné sjednávání. Pro posouzení, zda jde o zprostředkování, přitom není rozhodující, jestli za danou činnost pobíráte odměnu.

Případ z praxe ČNB jako varování

Typickým příkladem překročení hranice je kauza společnosti, která byla ČNB sankcionována za neoprávněné zprostředkování. Společnost na svých webových stránkách používala formuláře s názvem "žádost o půjčku", shromažďovala detailní finanční údaje (zdroj a výši příjmů, požadovanou výši úvěru) a nabízela "srovnání všech hypotečních bank" a pomoc s celým procesem. Tímto jednáním jednoznačně překročila rámec pouhého předání kontaktu a naplnila skutkovou podstatu regulované činnosti, na kterou neměla licenci.

Tento případ ilustruje, jak snadno se lze dostat do problémů, často nevědomky. Moderní marketingové nástroje, jako jsou interaktivní kalkulačky, srovnávače produktů nebo sofistikované poptávkové formuláře, mohou být marketingovým oddělením vnímány jako efektivní nástroj pro generování leadů. Regulátor je však může vyhodnotit jako "provádění přípravných prací" a "analýzu", tedy činnosti vyžadující licenci.

V ARROWS provádíme právní audity webových aplikací a marketingových procesů, abychom zajistili, že vaše digitální nástroje nepřekračují regulatorní mantinely.

Rizika překročení hranice "tipařství"

Riziko k řešení a potenciální problémy a sankce	Jak pomáhá ARROWS
Neoprávněné zprostředkování spotřebitelského úvěru – vaše činnost je ČNB vyhodnocena jako regulovaná, ačkoliv nemáte licenci.	Právní analýza obchodního modelu a jeho nastavení do souladu se zákonem a praxí ČNB.
Zahájení správního řízení s ČNB – hrozba zdlouhavého a nákladného procesu s nejistým výsledkem.	Profesionální zastupování ve správním řízení před ČNB s cílem minimalizovat negativní dopady.
Uložení pokuty až do výše 20 000 000 Kč za neoprávněné podnikání.	Vyjednávání s regulátorem, příprava argumentace a využití všech dostupných právních prostředků k obraně.
Neplatnost smlouvy o provizi – klient vám odmítne zaplatit, protože jste jednali bez oprávnění.	Revize a příprava smluvní dokumentace, která obstojí a minimalizuje riziko neplatnosti.
Povinnost vrátit již inkasované provize jako bezdůvodné obohacení.	Analýza právního stavu a zastupování v případných soudních sporech o vrácení plnění.
Reputační poškození – zveřejnění pravomocného rozhodnutí o pokutě poškozuje jméno vaší firmy na trhu.	Proaktivní právní poradenství a compliance služby, které těmto situacím předcházejí.
Zákaz činnosti – v krajním případě může ČNB zakázat další vykonávání problematické aktivity.	Získání potřebných licencí a povolení, které vaši činnost plně legalizují.

AML zákon v praxi: Jste "povinná osoba" a ani o tom nevíte?

Okamžikem, kdy vaše činnost naplní znaky zprostředkování – a to i neoprávněného – stáváte se automaticky tzv. povinnou osobou podle zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (AML zákon). Definice povinné osoby v § 2 odst. 1 písm. b) bodu 7 tohoto zákona totiž explicitně zahrnuje "osobu oprávněnou ke zprostředkování... úvěrů". Naopak "tipař", jehož činnost se omezuje na pouhé předání kontaktu, s největší pravděpodobností povinnou osobou není.

Nevíte si s daným tématem rady?

Získání licence od ČNB nebo faktické vykonávání regulované činnosti je pouze spouštěčem pro mnohem širší a náročnější sadu povinností. Z marketingového partnera se stáváte přední linií v boji proti finanční kriminalitě. Tato kaskáda povinností – od identifikace klienta přes zavedení vnitřních systémů až po školení zaměstnanců – představuje značnou provozní, personální a finanční zátěž, na kterou mnoho firem není připraveno.

Jako povinná osoba musíte bezpodmínečně plnit řadu úkolů, mezi které patří :

• Provádět identifikaci a kontrolu klienta (KYC): Ověřovat jeho totožnost, zjišťovat skutečného majitele, účel obchodu a původ finančních prostředků.
• Vypracovat a udržovat písemný systém vnitřních zásad (SVZ): Detailní interní manuál, jak vaše firma plní AML povinnosti. Musí být vypracován do 60 dnů od chvíle, kdy se stanete povinnou osobou.
• Zpracovat hodnocení rizik: Písemně analyzovat, jakým AML rizikům je váš obchodní model vystaven.
• Určit kontaktní osobu pro Finanční analytický úřad (FAÚ).
• Pravidelně a prokazatelně školit zaměstnance.
• Oznamovat podezřelé obchody FAÚ.

Plnění AML povinností je komplexní disciplína, kde chyba může stát miliony. V ARROWS se na AML specializujeme. Našim klientům, mezi které patří přes 150 akciových společností a 250 s.r.o., běžně připravujeme systémy vnitřních zásad a hodnocení rizik na míru, zajišťujeme odborná školení pro management i zaměstnance s certifikátem a poskytujeme průběžné konzultace, které chrání před likvidačními pokutami a kontrolami ze strany ČNB a FAÚ.

Mezinárodní přesah: Rizika spojená s GDPR a zahraničními partnery

I pokud se bezpečně udržíte v mantinelech legálního "tipařství", nejste zcela mimo regulatorní dosah. Samotná podstata vaší činnosti – předání kontaktu obsahujícího jméno, e-mail či telefon – je z pohledu obecného nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) zpracováním osobních údajů. Aby bylo takové předání třetí straně legální, musíte pro něj mít platný právní titul.

Nejčastěji se bude jednat o svobodný, informovaný a konkrétní souhlas dané osoby s tím, že její údaje předáte konkrétní firmě za konkrétním účelem.

Mnoho neformálních dohod o "tipování" tento požadavek nesplňuje, čímž se i jinak legální "tipař" vystavuje riziku postihu ze strany Úřadu pro ochranu osobních údajů.

Pokud se vaše činnost dotýká zahraničí, například máte zahraniční klienty nebo partnery, vaše AML povinnosti se dále komplikují. Jste povinni provádět zesílenou kontrolu klienta u osob a transakcí spojených s tzv. vysoce rizikovými třetími zeměmi, jejichž seznam pravidelně aktualizuje FAÚ a Evropská komise. Dále musíte důsledně prověřovat, zda klient nebo jeho skutečný majitel není na mezinárodních sankčních seznamech.

Řešení mezinárodních právních a regulatorních otázek je naší denní praxí. Díky deset let budované síti ARROWS International máme přímý dosah na ověřené právní experty v desítkách zemí. Pro naše klienty tak dokážeme efektivně zajistit složitou identifikaci zahraničních klientů, prověřit původ jejich majetku nebo ověřit lokální regulatorní specifika, a to vše v souladu s požadavky českého AML zákona.

Na koho se můžete obrátit?

Konkrétní dopady a sankce: Co vám reálně hrozí?

Zásadním, ale často podceňovaným aspektem je, že odpovědnost za přestupky podle ZSÚ i AML zákona je objektivní. To znamená, že regulátora nezajímá, zda jste zákon porušili úmyslně, z nedbalosti nebo z neznalosti. Samotné porušení stačí k uložení sankce. Jeden chybný krok, například špatně nastavený webový formulář, tak může spustit dominový efekt postihů z několika různých zákonů současně.

Reálně vám hrozí:

• Správní delikty: ČNB může uložit pokutu až 20 000 000 Kč za neoprávněné zprostředkování. Další pokuty v řádech milionů korun hrozí za porušení jednotlivých AML povinností, jako je chybějící systém vnitřních zásad nebo neprovedení identifikace klienta.
• Občanskoprávní důsledky: Vaše zprostředkovatelská smlouva může být shledána neplatnou. Důsledkem je, že nemáte právní nárok na provizi. Pokud již byla zaplacena, klient ji může vymáhat zpět jako bezdůvodné obohacení. Judikatura Nejvyššího soudu je v tomto ohledu velmi striktní.
• Trestněprávní rovina: U závažných a systematických porušení nelze vyloučit ani trestní odpovědnost za neoprávněné podnikání.

Rizika plynoucí z porušení AML povinností

Riziko k řešení a potenciální problémy a sankce	Jak pomáhá ARROWS
Chybějící nebo jen formální Systém vnitřních zásad (SVZ) – dokument neodpovídá vaší reálné činnosti.	Vyhotovení interních směrnic (SVZ) a hodnocení rizik na míru, které přesně reflektují váš byznys model a obstojí při kontrole.
Nedostatečná identifikace a kontrola klienta (KYC) – neověřujete původ majetku, skutečného majitele atd.	Nastavení a implementace praktických KYC procesů, včetně přípravy potřebné dokumentace a checklistů pro vaše zaměstnance.
Neidentifikování politicky exponované osoby (PEP) a neuplatnění zesílené kontroly.	Právní konzultace a implementace postupů pro screening klientů vůči PEP seznamům a mezinárodním sankčním seznamům.
Obchod s osobou na sankčním seznamu – hrozba zmrazení prostředků a trestního postihu.	Příprava dokumentace, která vás ochrání před pokutami a sankcemi, a poradenství v oblasti mezinárodních sankcí.
Absence prokazatelného školení zaměstnanců – klíčové pochybení při kontrole ČNB.	Realizace odborných školení pro zaměstnance i vedení, včetně vydání certifikátu prokazujícího splnění zákonné povinnosti.
Neschopnost doložit plnění povinností při kontrole – nedostatečná archivace a dokumentace.	Příprava podkladů stanovených zákonem a nastavení vnitřních procesů pro řádnou evidenci a archivaci.
Neplatnost smluv z důvodu porušení veřejnoprávních předpisů.	Komplexní revize veškeré smluvní dokumentace, aby byla v souladu nejen s občanským zákoníkem, ale i s regulatorními požadavky.

Jak vám ARROWS zajistí klidné spaní: Komplexní právní ochrana

Jak jste viděli, problematika "tipařství" není jen o jedné licenci. Je to komplexní propletenec předpisů z oblasti finanční regulace, boje proti praní špinavých peněz, ochrany osobních údajů a mezinárodních sankcí. Chyba v jedné oblasti spouští lavinu problémů v ostatních. Naše síla nespočívá jen ve znalosti jednotlivých zákonů, ale v chápání jejich vzájemných souvislostí.

Nevíte si s daným tématem rady?

Pro naše klienty, mezi které patří špičky českého byznysu, nezajišťujeme jen dílčí úkony. Poskytujeme komplexní strategické poradenství, které chrání jejich podnikání jako celek. Naše dlouhodobé zkušenosti s více než 150 akciovými společnostmi, 250 společnostmi s ručením omezeným a 51 obcemi a kraji nám umožňují dodávat služby rychle a v nejvyšší kvalitě.

Konkrétně pro vás můžeme zajistit:

• Hloubkový audit vašeho stávajícího obchodního modelu.
• Přípravu kompletní AML compliance na klíč (SVZ, hodnocení rizik, KYC postupy).
• Odborná školení pro vaše zaměstnance a management.
• Přípravu nebo revizi veškeré smluvní dokumentace.
• V případě potřeby vás zastoupíme v řízení před ČNB, FAÚ nebo u soudu.
• Zajištění potřebných licencí a povolení.

Podnikáte v oblasti, kde neznalost zákona nejen neomlouvá, ale může vás stát desítky milionů a zničit vaši reputaci. Neriskujte. Rádi s vámi probereme váš obchodní model a identifikujeme potenciální rizika dříve, než se z nich stane skutečný problém. Kontaktujte nás ještě dnes a ochraňte svůj byznys. Rádi si také poslechneme vaše podnikatelské nápady a případně vás propojíme s dalšími zajímavými klienty z naší sítě.

Nechcete tenhle problém řešit sami? Advokátní kanceláři ARROWS věří více než 2000 klientů a jsme oceněni jako Právnická firma roku 2024. Podívejte se ZDE na naše reference a bude nám ctí pomoci vám při řešení vašeho problému. Poptávka je zdarma.