Zastavárny a AML: Kdy musíte identifikovat klienta a vést záznamy

Provozujete zastavárnu nebo obchod s použitým zbožím a myslíte si, že se vás boj proti praní špinavých peněz netýká? Omyl, který vás může stát miliony na pokutách. Přečtěte si, jaké konkrétní povinnosti podle AML zákona máte, proč pro vás neplatí obecný limit 1 000 EUR a jak se vyhnout drtivým sankcím. Zjistíte také, jaká nová a urgentní povinnost vás čeká v roce 2025.

Potřebujete s tématem poradit? Obraťte se na advokátní kancelář ARROWS na e-mail office@arws.cz nebo telefon +420 245 007 740. Váš dotaz rád zodpoví "JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D.,LL.M.", expert na dané téma.

 

Jste majitel zastavárny? Pak jste „povinnou osobou“ a AML zákon se vás týká

Mnoho podnikatelů se mylně domnívá, že přísná pravidla proti legalizaci výnosů z trestné činnosti, známá pod zkratkou AML (Anti-Money Laundering), jsou záležitostí pouze bank a velkých finančních institucí. Skutečnost je však jiná. Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (dále jen „AML zákon“), definuje velmi široký okruh takzvaných „povinných osob“.

Zásadní je, že zákon nemíří na konkrétní názvy firem, ale na povahu vykonávané činnosti. Mezi povinné osoby tak explicitně patří každá „osoba oprávněná k obchodování s použitým zbožím, ke zprostředkování takových obchodů nebo k přijímání věcí do zástavy“.

Pokud tedy provozujete zastavárnu, autobazar, antikvariát nebo jakýkoliv jiný obchod s použitým zbožím, jste automaticky povinnou osobou a musíte plnit všechny zákonné požadavky.

Tato široká definice je záměrná. Regulátor si je vědom, že právě obchod s použitým zbožím, kde je často obtížné dohledat původ věci, může být zneužit k „vyprání“ majetku pocházejícího z krádeží či jiné trestné činnosti. Ignorace těchto povinností, ať už z neznalosti, nebo úmyslně, vás vystavuje riziku fatálních sankcí. 

V ARROWS denně pomáháme klientům zorientovat se v tom, zda a v jakém rozsahu se na ně AML povinnosti vztahují, a chráníme je tak před rizikem nevědomého porušení zákona.

Identifikace klienta: Zapomeňte na limit 1 000 EUR, pro vás platí jiná pravidla

Jedním z největších a nejnebezpečnějších mýtů v oblasti AML je spoléhání se na obecný limit pro identifikaci klienta. Mnoho podnikatelů se domnívá, že klienta musí identifikovat až u obchodů přesahujících hodnotu 1 000 EUR (přibližně 25 000 Kč). Pro zastavárny a obchodníky s použitým zbožím to však neplatí.

Zákon pro vás stanovuje mnohem přísnější režim. Podle § 7 odst. 2 písm. c) AML zákona musíte provést identifikaci klienta vždy, bez ohledu na hodnotu obchodu, pokud se jedná o „nákup nebo přijetí... použitého zboží... ke zprostředkování jejich prodeje anebo přijímání věcí do zástavy“.

Pro vaši činnost tedy neexistuje žádný finanční limit a identifikovat musíte každého klienta při každé jednotlivé zástavě či výkupu.

Tato výjimka není náhodná. Je to jasný signál od zákonodárce, že váš sektor považuje za z podstaty vysoce rizikový. Anonymita, kterou by umožnily malé, neidentifikované transakce, je ideální živnou půdou pro legalizaci výnosů z drobné kriminality. Proto jste drženi na vyšším standardu než mnoho jiných odvětví.

V praxi identifikace znamená, že musíte u fyzické osoby zjistit a zaznamenat jméno, příjmení, rodné číslo (nebo datum narození), místo pobytu a údaje z průkazu totožnosti. U právnické osoby pak její název, sídlo a IČO, a zároveň identifikovat fyzickou osobu, která za ni jedná. Zákon vám dává právo pořizovat kopie dokladů i bez souhlasu klienta. Pokud klient identifikaci odmítne, zákon vám přikazuje obchod neuskutečnit.

Správně nastavený proces identifikace je základ. Právníci v ARROWS pro vás připraví interní směrnici na míru, která vašim zaměstnancům poskytne jasný a právně neprůstřelný návod, jak postupovat v každé situaci.

Od identifikace ke kontrole: Kdy musíte jít více do hloubky?

Identifikace je pouhým začátkem. Jde v podstatě o administrativní úkon – opsání a ověření údajů z dokladu. Mnohem důležitější a komplexnější je však „kontrola klienta“. Zatímco identifikace odpovídá na otázku „Kdo jste?“, kontrola se ptá „Co děláte a proč?“. Jde o analytický proces, jehož cílem je porozumět pozadí obchodu.

Kontrola klienta zahrnuje zjišťování informací o účelu a zamýšlené povaze obchodu, zjišťování původu peněžních prostředků nebo majetku a v případě právnických osob také zjištění její vlastnické a řídící struktury a jejího skutečného majitele. Tento požadavek vás a vaše zaměstnance staví do zcela nové role. Z obchodníka se stáváte tak trochu vyšetřovatelem, který musí klást citlivé otázky.

Tato povinnost není plošná, ale spouští se za specifických okolností. Kontrolu klienta musíte provést vždy, když:

• se obchod jeví jako podezřelý, bez ohledu na jeho hodnotu.
• hodnota jednorázového obchodu přesáhne 15 000 EUR.
• jednáte s tzv. politicky exponovanou osobou (PEP).

Provést kontrolu správně vyžaduje zkušenost a jasně nastavené interní postupy. Klientovi je třeba klást správné otázky a jeho odpovědi vyhodnocovat v kontextu rizikovosti. Rozlišit, kdy stačí klienta pouze identifikovat a kdy je již nutné provést jeho hloubkovou kontrolu, je klíčové pro řízení rizika. V ARROWS poskytujeme právní konzultace, které vám dají jistotu a ochrání vás před pochybením a následnými sankcemi.

Nevíte si s daným tématem rady?

Červené vlajky v praxi: Jak poznat a nahlásit podezřelý obchod?

Zákon definuje podezřelý obchod jako transakci uskutečněnou za okolností vyvolávajících podezření ze snahy o legalizaci výnosů z trestné činnosti nebo financování terorismu. Nejde tedy jen o obchody s vysokou hodnotou, ale o jakékoliv nestandardní chování či okolnosti. Vaší povinností je tyto varovné signály, tzv. „červené vlajky“, rozpoznat.

Pro zastavárny a bazary mohou být typickými červenými vlajkami například:

• Chování klienta: Osoba je viditelně nervózní, vyhýbá se přímým odpovědím na původ zboží, odmítá předložit doklady nebo nabízí příplatek „za diskrétnost“.12
• Povaha zboží: Klient přináší k zástavě nebo prodeji větší množství stejného, nového a originálně zabaleného zboží (např. deset mobilních telefonů), což je atypické a může naznačovat, že zboží pochází z krádeže.
• Nedostatek ekonomického smyslu: Transakce postrádá logické opodstatnění. Například klient chce zastavit věc za zlomek její skutečné hodnoty a nejeví zájem o její budoucí vyplacení.
• Rizikový profil klienta: Klient nebo jeho skutečný majitel je osobou na mezinárodním sankčním seznamu nebo pochází ze země, která je považována za vysoce rizikovou (např. z pohledu korupce nebo terorismu).

Pokud identifikujete jakýkoliv z těchto znaků, máte zákonnou povinnost bez zbytečného odkladu podat Oznámení o podezřelém obchodu (OPO) Finančnímu analytickému úřadu (FAÚ).

Je naprosto klíčové, že o podání OPO nesmíte za žádných okolností informovat klienta ani žádnou třetí stranu – jedná se o přísně důvěrnou informaci. Oznámení se podává elektronicky přes portál FAÚ.

Nejste si jisti, zda je obchod podezřelý? Špatné rozhodnutí vás může stát miliony. Naši právníci v ARROWS vám poskytnou okamžitou konzultaci a pomohou vám situaci správně vyhodnotit, čímž minimalizují vaše právní i osobní riziko.

Praktické příklady podezřelých obchodů a jak na ně reagovat

Riziková situace (Červená vlajka)	Jak správně reagovat (a jak pomůže ARROWS)
Klient nabízí 15 nových, nerozbalených telefonů a tvrdí, že je "našel".	Zvýšit ostražitost, provést zesílenou kontrolu, požadovat doklad o nabytí. Pokud jej nedoloží, obchod odmítnout a podat OPO na FAÚ. ARROWS vám pomůže nastavit interní postupy pro tyto situace a poradí, jak vést rozhovor s klientem.
Klient je nervózní, odmítá odpovědět na původ věci a nabízí vám "příplatek za diskrétnost".	Okamžitě obchod odmítnout z důvodu nesoučinnosti při kontrole (§ 15 AML zákona). Zvážit podání OPO. ARROWS poskytne školení pro zaměstnance, jak rozpoznat a řešit takové manipulativní chování.
Klientka chce zastavit šperky vysoké hodnoty, ale její jméno se shoduje se jménem na mezinárodním sankčním seznamu.	Okamžitě ověřit shodu (např. podle data narození). Pokud shoda existuje, obchod neuskutečnit a neprodleně podat OPO. ARROWS zajistí implementaci softwarových nástrojů pro automatickou kontrolu sankčních seznamů.
Společnost (s.r.o.) chce zastavit firemní majetek, ale její vlastnická struktura vede do daňového ráje a je neprůhledná.	Provést zesílenou kontrolu klienta se zaměřením na zjištění skutečného majitele. Pokud nelze skutečného majitele spolehlivě určit, obchod odmítnout. ARROWS provede analýzu vlastnické struktury a připraví právní stanovisko k rizikovosti obchodu.
Klient opakovaně provádí transakce těsně pod hodnotou 15 000 EUR, aby se vyhnul hloubkové kontrole (tzv. "smurfing").	Rozpoznat toto chování jako podezřelé. I když jednotlivé obchody nedosahují limitu, jejich řetězení je "red flag". Zvážit podání OPO. Právníci ARROWS vám pomohou nastavit monitorovací systém a definovat typologie podezřelého chování na míru vašemu byznysu.

Kdo Vám s tímto problémem poradí?

Povinná dokumentace a školení: Ochranný štít vašeho podnikání

Úspěšné zvládnutí AML povinností nestojí jen na správném postupu při jednání s klienty, ale také na pečlivé a prokazatelné dokumentaci. Při případné kontrole z FAÚ musíte být schopni doložit, že máte zavedený funkční systém prevence. Nestačí jen tvrdit, že jednáte správně; musíte to umět prokázat.

Mezi klíčové administrativní povinnosti patří:

• Uchovávání údajů: Veškeré údaje a doklady získané při identifikaci a kontrole klienta, stejně jako záznamy o transakcích, musíte uchovávat po dobu 10 let od ukončení obchodního vztahu nebo uskutečnění obchodu.
• Systém vnitřních zásad (SVZ): Musíte mít vypracovaný, písemný a pravidelně aktualizovaný dokument, který podrobně popisuje vaše interní postupy pro identifikaci, kontrolu, hodnocení rizik, oznamování podezřelých obchodů a další AML povinnosti.
• Hodnocení rizik: Součástí SVZ musí být i písemné hodnocení rizik, kde analyzujete, jakým způsobem může být vaše podnikání zneužito k praní peněz, a jaká opatření k minimalizaci těchto rizik přijímáte.
• Školení zaměstnanců: Máte povinnost zajistit, aby všichni zaměstnanci, kteří mohou přijít do styku s podezřelými obchody, byli proškoleni minimálně jednou ročně. O těchto školeních musíte vést prokazatelnou evidenci.

Je zásadní si uvědomit, že neexistence této dokumentace je sama o sobě závažným přestupkem, za který hrozí vysoké pokuty, a to i v případě, že u vás k žádnému praní peněz nikdy nedošlo. Papírování se tak stává nikoliv byrokratickou zátěží, ale klíčovým obranným štítem.

Nemáte čas ani kapacity na tvorbu desítek stran právních dokumentů a organizaci školení? V ARROWS pro vás připravíme kompletní AML dokumentaci na klíč – od systému vnitřních zásad po certifikovaná školení pro vaše zaměstnance.

Nová povinnost pro rok 2025: Nezapomeňte na „kontaktní osobu“!

Legislativa v oblasti AML se neustále vyvíjí a je nutné sledovat všechny novinky. Jedna z nejzásadnějších změn poslední doby zavádí novou a urgentní povinnost pro všechny povinné osoby, včetně vás. Podle novely AML zákona musíte určit a nahlásit Finančnímu analytickému úřadu tzv. „kontaktní osobu“.

Tato osoba bude sloužit jako hlavní komunikační spojka s FAÚ pro oznamování podezřelých obchodů a plnění dalších pokynů. Pro stávající podnikatele platil neúprosný termín: oznámení muselo být podáno prostřednictvím datové schránky a ve speciálním elektronickém formuláři nejpozději do 3. března 2025.

Za nesplnění této jediné povinnosti hrozí drakonická pokuta. Pokud jste svou kontaktní osobu včas a správně neoznámili, můžete dostat sankci až do výše 10 000 000 Kč. Jde o jednu z nejvyšších pokut, kterou lze za jednotlivý administrativní prohřešek v rámci AML zákona uložit.

Rizika a milionové pokuty: Co vám reálně hrozí při kontrole z FAÚ?

Ignorování AML povinností není jen teoretické riziko. Finanční analytický úřad provádí kontroly a za zjištěné nedostatky uděluje citelné sankce. Nejde přitom jen o jednu obecnou pokutu; sankce se sčítají za každé jednotlivé pochybení.

Pojďme se podívat na konkrétní čísla, co vám reálně hrozí:

• Neprovedení identifikace nebo kontroly klienta: pokuta až 10 000 000 Kč.
• Neoznámení podezřelého obchodu: pokuta až 5 000 000 Kč.
• Neproškolení zaměstnanců: pokuta až 5 000 000 Kč.
• Nevypracování písemného systému vnitřních zásad: pokuta až 1 000 000 Kč.

Kromě finančních postihů vám hrozí i poškození reputace a v nejzávažnějších případech i odnětí živnostenského oprávnění, tedy faktická likvidace vašeho podnikání. Investice do prevence je tak nesrovnatelně nižší než náklady na řešení následků.

Přehled nejčastějších pochybení a jejich důsledků

Riziko k řešení a potenciální problémy a sankce	Jak pomáhá ARROWS:
Nevědomost o statusu "povinné osoby" a kompletní absence AML opatření. Sankce: Riziko kumulace pokut za všechna pochybení, potenciálně přesahující 10 000 000 Kč + zákaz činnosti.	Právní stanovisko a úvodní konzultace: Jasně definujeme vaše povinnosti a navrhneme komplexní plán pro dosažení souladu se zákonem.
Chybná identifikace klienta (např. zaměstnanec zapomene pořídit kopii dokladu nebo ověřit údaje). Sankce: Pokuta až 10 000 000 Kč.	Příprava interních směrnic a manuálů: Vytvoříme pro vás "krok za krokem" návody, které minimalizují lidskou chybu a zajistí bezchybný proces.
Neoznámení podezřelého obchodu z obavy ze ztráty klienta nebo z nejistoty. Sankce: Pokuta až 5 000 000 Kč.	Právní konzultace a hotline: Poskytujeme okamžitou podporu pro posouzení hraničních situací. Chráníme vás před odpovědností za špatné rozhodnutí.
Neexistence nebo zastaralost "systému vnitřních zásad" (SVZ). Sankce: Pokuta až 1 000 000 Kč.	Vyhotovení kompletní AML dokumentace: Připravíme a budeme pravidelně aktualizovat veškeré zákonem požadované dokumenty, které obstojí při kontrole FAÚ.
Nedostatečné nebo nezdokumentované školení zaměstnanců. Sankce: Pokuta až 5 000 000 Kč.	Odborná školení pro zaměstnance i vedení: Organizujeme certifikovaná školení na míru vašemu podnikání, včetně vedení kompletní evidence pro případ kontroly.
Zmeškání lhůty pro nahlášení kontaktní osoby (do 3. 3. 2025). Sankce: Pokuta až 10 000 000 Kč.	Kompletní zajištění agendy kontaktní osoby: Převezmeme za vás odpovědnost za včasné a správné ohlášení FAÚ prostřednictvím datové schránky.
Problémy při obchodech s mezinárodním prvkem (klient ze zahraničí, nejasný původ majetku z rizikové země). Sankce: Zvýšené riziko kontroly a sankcí, poškození reputace.	Zastupování a poradenství s využitím sítě ARROWS International: Díky naší mezinárodní síti efektivně řešíme přeshraniční případy a ověřujeme informace v zahraničí.

Nevíte si s daným tématem rady?

Globální byznys, lokální expertiza: Mezinárodní přesah a síť ARROWS

V dnešním propojeném světě se i lokální zastavárna může snadno setkat s mezinárodním prvkem. Může jít o klienta cizí státní příslušnosti, o majetek pořízený v zahraničí nebo o právnickou osobu se zahraničním vlastníkem. 

Tyto situace přinášejí specifické výzvy: jak ověřit platnost zahraničního dokladu totožnosti, jak rozklíčovat složitou vlastnickou strukturu firmy registrované v cizině nebo jak se orientovat v neustále se měnících mezinárodních sankčních seznamech.

Právě zde se ukazuje síla a přidaná hodnota naší kanceláře. Řešíte obchod s klientem ze zahraničí? Díky naší deset let budované síti ARROWS International jsme schopni efektivně řešit i případy s mezinárodním prvkem, což je problematika, se kterou se setkáváme prakticky denně. 

Zajišťujeme tak ochranu našich klientů i na globálním hřišti. Naše mezinárodní zázemí nám umožňuje ověřovat informace a koordinovat postupy napříč jurisdikcemi, což je služba, kterou menší lokální kanceláře nemohou nabídnout.

Nečekejte na kontrolu. Chraňte své podnikání s ARROWS.

Jak jsme ukázali, povinnosti plynoucí z AML zákona jsou pro provozovatele zastaváren a obchodů s použitým zbožím komplexní, nekompromisní a spojené s vysokými riziky. Spoléhat na štěstí nebo doufat, že se kontrola vyhne právě vám, je strategie, která může vést k likvidaci vašeho podnikání. Proaktivní přístup a spolupráce s odborníky je jediná cesta k bezpečí a klidu.

Naše zkušenosti mluví za vše – v portfoliu máme více než 150 akciových společností a 250 s.r.o., pro které dlouhodobě zajišťujeme právní klid. Zakládáme si na rychlosti a špičkové kvalitě. Naše služby však nekončí jen u paragrafů. Navíc pro naše klienty aktivně vyhledáváme a propojujeme zajímavé obchodní a investiční příležitosti.

Rizika jsou příliš vysoká na to, abyste je ignorovali. Ozvěte se nám ještě dnes a domluvte si nezávaznou konzultaci. Společně nastavíme vaši AML strategii tak, abyste mohli klidně spát a věnovat se svému byznysu.

Nechcete tenhle problém řešit sami? Advokátní kanceláři ARROWS věří více než 2000 klientů a jsme oceněni jako Právnická firma roku 2024. Podívejte se ZDE na naše reference a bude nám ctí pomoci vám při řešení vašeho problému. Poptávka je zdarma.