Jak uzyskać licencję instytucji płatniczej w Republice Czeskiej

(Przypadki typu KoalaPays)

Uzyskanie licencji instytucji płatniczej (PI) to kluczowy etap dla firm fintech, które chcą działać na całym Europejskim Obszarze Gospodarczym. W artykule omawiamy podstawowe wymogi prawne, jakie trzeba spełnić, aby uzyskać tę licencję od Czeskiego Banku Narodowego (ČNB) zgodnie z prawem czeskim. Dzięki temu Państwa działalność od początku będzie zgodna z przepisami i bezpieczna. Wyjaśniamy złożone otoczenie regulacyjne, aby mogli się Państwo skupić na rozwoju swojej technologii finansowej.

Potrzebują Państwo porady w tej sprawie? Prosimy o kontakt z kancelarią ARROWS pod adresem e-mail konsultacja@arws.cz lub telefonicznie: +420 245 007 740. Na Państwa pytanie odpowie „Mgr. Vojtěch Sucharda”, ekspert w tej dziedzinie.

Dlaczego warto wybrać Republikę Czeską na siedzibę swojego fintechu?

Republika Czeska stała się bezpieczną europejską przystanią dla instytucji finansowych. Zagranicznym inwestorom i operatorom fintech, takim jak np. platforma KoalaPays, która odniosła sukces, Praga oferuje stabilne otoczenie regulacyjne w ramach Unii Europejskiej, efektywne kosztowo struktury operacyjne oraz bezpośredni dostęp do jednolitego rynku dzięki tzw. paszportowaniu.

Jako wiodąca czeska kancelaria prawna z siedzibą w Pradze w UE ARROWS przeprowadza przez ten proces zagraniczne MŚP, duże korporacje i grupy inwestycyjne. Choć jurysdykcja ta jest atrakcyjna, Czeski Bank Narodowy (ČNB) jest wymagającym regulatorem. Do sukcesu nie wystarczy samo wypełnienie formularzy – potrzebna jest bezbłędnie zrealizowana strategia prawna.

Jakie wymogi trzeba spełnić?

Podstawowym aktem prawnym regulującym ten sektor jest czeska ustawa o systemie płatniczym. Aby uzyskać pełną licencję instytucji płatniczej, muszą Państwo wykazać przed ČNB, że Państwa spółka jest stabilna, przejrzysta i bezpieczna. Nie jest to zwykła formalność biurokratyczna, lecz szczegółowy audyt Państwa modelu biznesowego.

Muszą Państwo wykazać wystarczający kapitał założycielski (zazwyczaj od 125 000 EUR, w zależności od zakresu usług) oraz rzetelne planowanie adekwatności kapitałowej. Ponadto muszą Państwo wdrożyć system zarządzania zapewniający ostrożne kierowanie instytucją płatniczą.

Nawet pozornie proste kroki kryją dla laików pułapki prawne i ukryte ryzyka, zwłaszcza w zakresie definicji zabezpieczenia środków.

Zajmujemy się tą problematyką na co dzień. Nasze doświadczenie we współpracy z ČNB pozwala nam przewidywać pytania i tak przygotować Państwa wniosek, aby zminimalizować opóźnienia. Nasi prawnicy są gotowi Państwu pomóc – prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

Etap składania wniosku

Ryzyka i sankcje	Jak pomaga ARROWS (konsultacja@arws.cz)
Odrzucenie wniosku z powodu niejasnego biznesplanu – ČNB odrzuca wnioski bez przejrzystych danych finansowych lub realistycznych prognoz, co oznacza miesiące straconego czasu.	Prawna weryfikacja modeli biznesowych – Dostosowujemy Państwa biznesplan do oczekiwań regulatora.
Nieprawidłowa struktura korporacyjna – Wybór niewłaściwej formy prawnej może wykluczyć Państwa z ubiegania się o potrzebny rodzaj licencji.	Strukturyzacja i zakładanie spółek – Tworzymy właściwy podmiot do uzyskania licencji PI.
Błędy w dokumentacji – Niespójności między Państwa regulaminem & warunkami a wewnętrznymi instrukcjami operacyjnymi.	Przygotowanie wymaganej prawem dokumentacji – Dbamy o spójność prawną wszystkich dokumentów.

ARROWS kancelaria adwokacka

konsultacja@arws.cz +420 245 007 740

Jak uniknąć ryzyka prawnego w zarządzie?

Kluczowym elementem wniosku jest test „fit and proper”. ČNB ocenia kompetencje zawodowe i wiarygodność członków zarządu i rady nadzorczej. Dotyczy to zarówno lokalnych, jak i zagranicznych menedżerów.

Muszą Państwo wykazać, że Państwa menedżerowie mają odpowiednie doświadczenie w sektorze finansowym i nie byli karani. Dla klientów zagranicznych uzyskanie właściwych zaświadczeń transgranicznych bez miejscowego doradcy prawnego może okazać się proceduralnym koszmarem.

Dzięki naszej międzynarodowej sieci ARROWS działa w 90 krajach na świecie. Możemy pomóc w przeprowadzeniu niezbędnej weryfikacji oraz uzyskaniu opinii prawnych z zagranicznych jurysdykcji, które spełnią wymogi ČNB.

Potrzebują Państwo pomocy prawnej przy weryfikacji zarządu? Prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

FAQ – porady prawne dotyczące wymogów wobec zarządu

1. Czy członkowie zarządu muszą mieszkać w Republice Czeskiej?

Choć nie muszą być obywatelami tego kraju, ČNB wymaga, aby instytucja płatnicza była faktycznie zarządzana z Republiki Czeskiej. Zazwyczaj oznacza to, że kluczowe osoby muszą być obecne na miejscu. W sprawie relokacji lub zatrudnienia lokalnych członków zarządu prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

2. Czy możemy zastosować strukturę z członkiem zarządu „nominee”?

Nie. ČNB wymaga przejrzystości. Osoby kierujące działalnością muszą faktycznie podejmować decyzje i mieć rzeczywiste kompetencje. Struktury typu nominee prowadzą do natychmiastowego odrzucenia wniosku. Aby prawidłowo ukształtować skład zarządu, prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

ARROWS kancelaria adwokacka

konsultacja@arws.cz +420 245 007 740

Kluczowa rola zgodności z przepisami AML/CFT

Największą przeszkodą dla większości wnioskodawców jest przeciwdziałanie praniu pieniędzy (AML) oraz finansowaniu terroryzmu (CFT). Republika Czeska wdraża rygorystyczne dyrektywy UE (AMLD5/AMLD6). Państwa system kontroli wewnętrznej musi być na tyle zaawansowany, aby wykrywać podejrzane transakcje w czasie rzeczywistym.

Nie wystarczy skopiować gotowego wzoru. ČNB wymaga indywidualnej oceny ryzyka dostosowanej do Państwa bazy klientów i rodzajów transakcji. Brak solidnej instrukcji AML jest najczęstszą przyczyną opóźnień w udzieleniu licencji.

Przygotowanie takich wewnętrznych procedur wymaga dogłębnej znajomości zarówno lokalnej praktyki, jak i standardów międzynarodowych.

Jako międzynarodowa kancelaria prawna działająca z Pragi w Unii Europejskiej ARROWS specjalizuje się w przygotowywaniu tych dokumentów o kluczowym znaczeniu. Ograniczamy ryzyko, że regulator uzna Państwa wniosek za wysokiego ryzyka.

Ryzyka operacyjne & compliance

Ryzyka i sankcje	Jak pomaga ARROWS (konsultacja@arws.cz)
Niewystarczające procedury AML – Ryzyko zawieszenia lub odrzucenia wniosku, jeśli system nie jest w stanie skutecznie wykrywać prania pieniędzy.	Przygotowanie wewnętrznych regulacji spółki – Opracowujemy instrukcje AML/CFT dostosowane do Państwa produktu.
Niewłaściwe zabezpieczenie środków – Brak prawnego oddzielenia środków klientów od środków operacyjnych spółki prowadzi do surowych sankcji.	Konsultacje prawne zapobiegające sankcjom – Pomagamy w strukturyzacji rachunków zabezpieczających w bankach partnerskich.
Luki w bezpieczeństwie IT – Niezgodność z wytycznymi EBA w sprawie zarządzania ryzykiem w zakresie ICT i bezpieczeństwa.	Koordynacja IT & prawna – Współpracujemy z audytorami IT, aby dostosować technologię do prawa.

ARROWS kancelaria adwokacka

konsultacja@arws.cz +420 245 007 740

Jaki jest kolejny krok?

Po złożeniu wniosku ČNB ma ustawowy termin na wydanie decyzji, w praktyce jednak proces obejmuje kilka rund pytań i uzupełnień. To właśnie w tym „postępowaniu administracyjnym” doświadczona kancelaria prawna pokazuje swoją wartość.

Prowadzimy komunikację z regulatorem, szybko i precyzyjnie odpowiadając na jego zapytania. Znacząco zmniejsza to ryzyko odrzucenia wniosku i oszczędza klientowi miesiące czasu operacyjnego. Znacznie bezpieczniej jest powierzyć sprawę profesjonalistom, niż próbować samodzielnie prowadzić postępowanie przed ČNB.

ARROWS jest ubezpieczona od odpowiedzialności za szkody do kwoty 500 mln CZK (ok. 20,6 mln EUR), co zapewnia Państwu dodatkowe bezpieczeństwo, którego nie mogą zaoferować niezależni konsultanci. Obsługujemy również ponad 150 spółek akcyjnych i w przypadku zbieżności interesów biznesowych możemy połączyć Państwa z potencjalnymi partnerami z naszej sieci klientów.

Rozwiązania prawne dopasowane do Państwa potrzeb – prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

Po uzyskaniu licencji & działalność operacyjna

Ryzyka i sankcje	Jak pomaga ARROWS (konsultacja@arws.cz)
Błędy w paszportowaniu – Nieprawidłowe procedury notyfikacyjne przy ekspansji do innych państw UE mogą zablokować Państwa rozwój transgraniczny.	Doradztwo prawne w sprawach transgranicznych – Przeprowadzamy proces notyfikacji paszportowej w UE.
Uchybienia w sprawozdawczości – Kary sięgające milionów koron czeskich za niezłożenie regularnych sprawozdań do ČNB.	Szkolenia zawodowe dla pracowników – Szkolimy Państwa zespół compliance w zakresie obowiązków sprawozdawczych.
Kontrole ČNB – W razie stwierdzenia naruszeń kontrole na miejscu mogą skutkować cofnięciem licencji.	Reprezentacja przed organami publicznymi – Reprezentujemy Państwa podczas kontroli i bronimy Państwa interesów.

ARROWS kancelaria adwokacka

konsultacja@arws.cz +420 245 007 740

FAQ – najczęstsze pytania prawne dotyczące licencji instytucji płatniczej

1. Ile trwa proces licencyjny w Republice Czeskiej?

Choć ustawa przewiduje konkretne terminy, ze względu na złożoność procesu od przygotowania do ostatecznego zatwierdzenia mija zwykle od 6 do 12 miesięcy. Jakość wstępnej dokumentacji ma na ten czas istotny wpływ. Aby uzyskać szacunkowy harmonogram dla Państwa modelu biznesowego, prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

2. Czym różni się dostawca usług płatniczych małej skali od pełnej instytucji płatniczej?

Dostawca małej skali podlega niższym wymogom kapitałowym i prostszej administracji, ale jest ograniczony miesięcznym wolumenem transakcji w wysokości 3 mln EUR i nie może paszportować usług do innych państw UE. Pełna licencja PI nie ma limitu wolumenu i umożliwia działalność w całej UE. Aby wybrać licencję odpowiednią dla Państwa strategii, prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

3. Czy z czeską licencją możemy działać w innych państwach UE?

Tak. Po uzyskaniu pełnej licencji instytucji płatniczej w Republice Czeskiej mogą ją Państwo „paszportować” do innych państw członkowskich UE bez konieczności uzyskiwania nowej licencji w każdym z nich. Dzięki temu Praga jest idealnym punktem wejścia. W celu uzyskania natychmiastowej pomocy w zakresie strategii ekspansji w UE prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

4. Czy potrzebujemy fizycznego biura w Pradze?

Tak. Muszą Państwo mieć rzeczywistą siedzibę statutową i faktyczny zarząd w Republice Czeskiej. Nie może to być wirtualna skrzynka pocztowa – ČNB wymaga, aby „mózg i zarząd” spółki znajdowały się tutaj. Możemy pomóc w kwestiach nieruchomości i organizacji biura. Prosimy o kontakt pod adresem konsultacja@arws.cz.

5. Ile kosztuje wsparcie prawne?

Koszty zależą od złożoności Państwa modelu biznesowego (np. czy emitują Państwo pieniądz elektroniczny, świadczą usługi dostępu do informacji o rachunku, czy tylko przetwarzają płatności). Po wstępnej ocenie przedstawiamy przejrzystą strukturę wynagrodzenia. Zachęcamy do kontaktu z naszą kancelarią w celu uzyskania wyceny – konsultacja@arws.cz.

Uwaga:

Informacje zawarte w tym artykule mają wyłącznie ogólny charakter informacyjny i służą podstawowej orientacji w problematyce według stanu prawnego na rok 2026. Choć dbamy o maksymalną dokładność treści, przepisy prawne i ich wykładnia zmieniają się w czasie. Jesteśmy kancelarią adwokacką ARROWS, podmiotem wpisanym do Czeskiej Izby Adwokackiej (Česká advokátní komora) (nasz organ nadzoru), a dla maksymalnego bezpieczeństwa klientów posiadamy ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej z limitem 350 000 000 CZK. W celu weryfikacji aktualnego brzmienia przepisów i ich zastosowania do Państwa konkretnej sytuacji niezbędny jest bezpośredni kontakt z kancelarią adwokacką ARROWS (konsultacja@arws.cz). Nie ponosimy odpowiedzialności za ewentualne szkody powstałe w wyniku samodzielnego wykorzystania informacji z tego artykułu bez uprzedniej indywidualnej konsultacji prawnej.