Jak získat licenci pro stavební spořitelnu

Zvažujete vstup na český finanční trh a založení stavební spořitelny? Tento krok představuje významnou investiční příležitost, ale je spojen s jedním z nejnáročnějších licenčních řízení v zemi. Tento článek vám poskytne komplexní přehled požadavků České národní banky a relevantních zákonů, odhalí klíčové překážky a ukáže, jak je s odbornou právní pomocí úspěšně překonat. 

Potřebujete s tématem poradit? Obraťte se na advokátní kancelář ARROWS na e-mail office@arws.cz nebo telefon +420 245 007 740. Váš dotaz rád zodpoví "Mgr. Marek Hučík", expert na dané téma.

Stavební spořitelna jako specifický typ banky: Co musíte vědět na úvod?

Stavební spořitelna je v prvé řadě bankou, a proto se na ni vztahuje obecný regulatorní rámec stanovený zákonem č. 21/1992 Sb., o bankách. Tento zákon definuje základní podmínky pro udělení licence, kapitálové požadavky a pravidla obezřetného podnikání. Tím však specifika zdaleka nekončí. Klíčovou roli hraje druhý, speciální předpis – zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření.

Tento zákon striktně vymezuje účel a povolené činnosti stavební spořitelny, čímž vytváří unikátní duální systém dohledu. Zatímco Česká národní banka (ČNB) je primárním orgánem pro udělení bankovní licence a vykonává průběžný dohled nad finanční stabilitou, do procesu vstupuje i Ministerstvo financí. To schvaluje klíčový dokument – všeobecné obchodní podmínky – a dohlíží na správu systému státní podpory.

Pro žadatele to znamená nutnost vést strategii na dvou frontách. Nestačí splnit přísné finanční a rizikové požadavky ČNB. Současně je třeba navrhnout produktové podmínky, které projdou schválením Ministerstva financí, jehož prioritou je ochrana spotřebitele a integrita státních dotací. Tato regulatorní dualita činí obchodní model stavební spořitelny méně flexibilním než u univerzálních bank a vyžaduje pečlivé strategické plánování.

Základní pilíře žádosti o licenci: Kapitál a vlastnická struktura

Než se vůbec pustíte do přípravy obchodního plánu, musíte splnit dva naprosto zásadní předpoklady, u kterých ČNB nezná kompromis: dostatečný kapitál a naprosto transparentní vlastnická struktura. Jde o základní kámen důvěryhodnosti celé budoucí instituce.

Zákon o bankách stanovuje minimální výši základního kapitálu na 500 mil. Kč, přičemž tato částka musí být v plné výši splacena v penězích. Ještě důležitější než samotná výše je však jeho původ. Regulátor vyžaduje „průhledný a nezávadný původ“ veškerých finančních zdrojů, což v praxi znamená připravit se na detailní, až forenzní prověrku historie těchto prostředků.

ČNB bude požadovat kompletní dokumentaci prokazující legitimitu kapitálu, a to i několik let do minulosti. Jakákoliv nejasnost, složitá offshore struktura bez zjevného obchodního důvodu nebo vazby na nedůvěryhodné osoby jsou téměř jistou cestou k zamítnutí žádosti. Stejně tak musí být plně transparentní celá vlastnická struktura, včetně všech osob s tzv. úzkým propojením, a to až ke konečným fyzickým osobám.

Pro zahraniční investory, zejména ze zemí mimo EU, platí dodatečná podmínka. ČNB bude zkoumat, zda právní řád a praxe v domovské zemi investora nebrání efektivnímu výkonu dohledu. Příprava kapitálové a vlastnické struktury je proto strategickým úkolem, který je nutné řešit s právními experty ještě před oficiálním zahájením řízení. 

Nevíte si s daným tématem rady?

V ARROWS se na tyto přípravné fáze specializujeme a pomůžeme vám strukturovat vaši investici tak, aby bez problémů prošla auditem ČNB. Pro konzultaci nám napište na office@arws.cz.

FAQ – Právní tipy k základnímu kapitálu

• Otázka: Musí být celý základní kapitál 500 mil. Kč složen v hotovosti?
  Odpověď: Ano, zákon o bankách jednoznačně vyžaduje splacení základního kapitálu v plné výši peněžitými vklady. Jakékoliv nepeněžité vklady jsou pro tento účel nepřípustné. Potřebujete poradit s finanční strukturou? Spojte se s námi na office@arws.cz.
• Otázka: Co přesně ČNB zkoumá u původu peněz?
  Odpověď: ČNB prověřuje kompletní historii finančních prostředků, aby vyloučila jakékoliv pochybnosti o jejich legalitě a transparentnosti. Očekávejte dotazy na daňová přiznání, smlouvy o prodeji firem, doklady o darech či dědictví. Naši právníci jsou připraveni vám pomoci s přípravou podkladů – napište na office@arws.cz.
• Otázka: Může být akcionářem zahraniční fond?
  Odpověď: Ano, ale jeho vlastnická struktura musí být plně transparentní až ke konečným fyzickým osobám a nesmí bránit výkonu dohledu. Složité a neprůhledné struktury jsou pro ČNB nepřijatelné. Pro posouzení vaší struktury nás kontaktujte na office@arws.cz.

Srdce budoucí banky: Váš obchodní plán a řídicí systém

Pokud máte zajištěn kapitál a transparentní vlastnickou strukturu, dalším krokem je příprava strategických a provozních dokumentů. Ty ČNB ukážou, že máte nejen finanční sílu, ale i promyšlenou vizi a schopnost budoucí instituci bezpečně a obezřetně řídit.

Základem je detailní obchodní plán na první tři roky činnosti. Musí být podložen reálnými ekonomickými propočty a detailně popisovat plánované aktivity, strategie pro získávání klientů, úvěrovou politiku a finanční projekce. ČNB nehodnotí plán podle ambiciózních cílů, ale podle jeho realističnosti a udržitelnosti. Příliš optimistický plán, který podceňuje rizika, bude vnímán jako projev neprofesionality.

Neméně důležitý je návrh robustního řídicího a kontrolního systému. Musíte předložit propracovanou organizační strukturu, zásady řízení rizik (úvěrového, tržního, operačního), systém vnitřní kontroly, compliance a interního auditu. V dnešní době je kladen enormní důraz i na digitální provozní odolnost v souladu s nařízením EU DORA, které vyžaduje špičkové zabezpečení proti kybernetickým hrozbám.

Riziko k řešení a potenciální problémy a sankce	Jak pomáhá ARROWS
Nerealistický obchodní plán: ČNB jej vyhodnotí jako nedůvěryhodný, což vede k zamítnutí žádosti a ztrátě investovaného času a prostředků.	Příprava podkladů stanovených zákonem: Pomůžeme vám sestavit obchodní plán, který je nejen ambiciózní, ale především realistický a obhajitelný před regulátorem. Potřebujete pomoci s přípravou dokumentace? Napište nám na office@arws.cz.
Nedostatečný řídicí a kontrolní systém: Riziko budoucích sankcí od ČNB za pochybení v řízení rizik, AML nebo compliance. Může vést až k odnětí licence.	Vyhotovení interních směrnic: Navrhneme a připravíme kompletní sadu vnitřních předpisů pro řízení rizik, compliance a interní audit, které splňují nejvyšší standardy ČNB. Chcete ochránit svou investici? Kontaktujte nás na office@arws.cz.
Podcenění požadavků na IT a kybernetickou bezpečnost (DORA): Hrozba masivních pokut a reputačního poškození v případě kybernetického útoku nebo selhání systémů.	Právní konzultace, které chrání před pokutami: Zajistíme právní rámec pro váš IT a bezpečnostní setup v souladu s nařízením DORA a dalšími regulatorními požadavky. Pro okamžité řešení vaší situace nám napište na office@arws.cz.

Klíčoví lidé: Jak ČNB posuzuje důvěryhodnost a odbornou způsobilost vedení?

Ani nejlepší plán a neomezený kapitál nezaručí úspěch, pokud budoucí spořitelnu nepovedou správní lidé. ČNB klade extrémní důraz na posouzení vedoucích osob a osob s kvalifikovanou účastí. Tento proces, známý jako „fit and proper“ test, stojí na dvou pilířích: důvěryhodnosti a odborné způsobilosti.

Důvěryhodnost je posuzována na základě principu „absence negativních zpráv“. Nestačí tedy jen čistý trestní rejstřík. ČNB zkoumá celou profesní minulost a za nepřijatelné považuje například pravomocné odsouzení za úmyslný či hospodářský trestný čin, osobní insolvenci v posledních 5 letech nebo členství ve vedení společnosti, která zkrachovala. U vedoucích osob bank se navíc toto období pro posuzování prohřešků prodlužuje na 10 let.

Odborná způsobilost vyžaduje kombinaci vzdělání, manažerské a odborné praxe. Standardem je vysokoškolské vzdělání, minimálně dvouletá manažerská praxe v řídicí funkci a alespoň tříletá odborná praxe v relevantním segmentu finančního trhu. Praxe starší než 10 let se přitom zpravidla nezohledňuje. ČNB však neposuzuje jednotlivce izolovaně, ale hodnotí tzv. kolektivní způsobilost celého vedení. 

Tým jako celek musí pokrývat veškeré klíčové oblasti – finance, řízení rizik, IT, právo a compliance. Absence experta na některou z těchto oblastí může být důvodem k pochybnostem o celém navrhovaném týmu, i kdyby ostatní členové byli špičkovými odborníky. ARROWS poskytuje odborná školení pro management a pomáhá s přípravou na jednání s regulátorem. Neváhejte se obrátit na naši kancelář – office@arws.cz.

FAQ – Právní tipy k posuzování osob

• Otázka: Stačí čistý trestní rejstřík k prokázání důvěryhodnosti?
  Odpověď: Nestačí. ČNB zkoumá i profesní historii, předchozí sankce od regulátorů, insolvence a celkovou reputaci. Je to mnohem širší pojem než jen bezúhonnost v trestněprávním smyslu. Potřebujete posoudit profil vašich kandidátů? Napište na office@arws.cz.
• Otázka: Musí mít CEO zkušenosti přímo ze stavebního spoření?
  Odpověď: Nemusí, ale musí mít dostatečnou manažerskou a odbornou praxi z bankovnictví. Klíčová je kolektivní způsobilost – v týmu jako celku musí být expertiza na všechny klíčové oblasti, včetně specifik stavebního spoření. Naši právníci jsou připraveni vám pomoci – napište na office@arws.cz.

Nevíte si s daným tématem rady?

Proces licenčního řízení krok za krokem: Na co se připravit?

Samotné licenční řízení je administrativně náročný a zdlouhavý proces. Žádost se podává u ČNB a její detailní náležitosti specifikuje vyhláška č. 355/2020 Sb.. Spolu s žádostí se hradí správní poplatek, který se v případě bankovních licencí pohybuje v řádu statisíců korun.

Ačkoliv zákony stanovují formální lhůty pro vyřízení, realita je jiná. Připravte se na to, že celý proces od podání kompletní žádosti po finální rozhodnutí potrvá 9 až 18 měsíců, v komplexních případech i déle. Důvodem je, že řízení není jednorázovým podáním, ale interaktivním dialogem s regulátorem.

ČNB téměř vždy vznese doplňující dotazy, vyžádá si další podklady nebo bude požadovat upřesnění. S každým takovým dotazem se formální lhůta přerušuje. Rychlost a kvalita vašich odpovědí tak přímo ovlivňuje celkovou délku řízení. Zde se naplno projeví výhoda spolupráce se zkušenou advokátní kanceláří, která procesem provádí a zajišťuje profesionální komunikaci s regulátorem.

Riziko k řešení a potenciální problémy a sankce	Jak pomáhá ARROWS
Formální chyby v žádosti: Neúplná nebo chybně vyplněná dokumentace vede k okamžitému přerušení řízení a zbytečným prodlevám v řádu měsíců.	Příprava dokumentace, která ochrání před sankcemi: Garantujeme, že vaše žádost a všechny její přílohy budou kompletní a v souladu s požadavky Vyhlášky č. 355/2020 Sb. Potřebujete právní pomoc s dokumentací? Kontaktujte nás na office@arws.cz.
Zdlouhavá komunikace s ČNB: Pomalé nebo neadekvátní odpovědi na dotazy regulátora prodlužují řízení a mohou vyvolat pochybnosti o profesionalitě žadatele.	Zastupování u správních orgánů: Převezmeme veškerou komunikaci s ČNB. Díky našim zkušenostem víme, jaké informace regulátor očekává, a zajistíme rychlé a precizní odpovědi. Spojte se s námi na office@arws.cz a získejte právní řešení na míru.
Nesplnění následných povinností: Po udělení licence je nutné plnit řadu informačních a reportingových povinností. Jejich zanedbání vede k pokutám.	Právní stanoviska a plnění povinností: Poskytneme vám jasný plán pro splnění všech následných povinností a pomůžeme vám nastavit interní procesy pro reporting vůči ČNB. Naši právníci jsou připraveni vám pomoci – napište na office@arws.cz.

Mezinárodní prvek: Specifika pro zahraniční investory a banky

Pro zahraniční subjekty existují dvě základní cesty, jak vstoupit na český trh stavebního spoření. Volba mezi nimi je zásadním strategickým rozhodnutím s dopady na kapitál, řízení i regulatorní zátěž.

První možností je založení plnohodnotné české dceřiné společnosti ve formě akciové společnosti. Tato nová entita pak prochází kompletním licenčním řízením popsaným výše a je plně podřízena dohledu ČNB. Jedná se o kapitálově i administrativně náročnější variantu, která však dává jasný signál o dlouhodobém závazku vůči českému trhu.

Druhou možností je zřízení pobočky zahraniční banky. Zde se postup liší podle původu mateřské banky. Banky ze zemí EU mohou využít principu tzv. jednotné licence (pasportizace), kdy proces probíhá primárně přes jejich domovského regulátora. Banky ze třetích zemí musí u ČNB žádat o speciální licenci pro pobočku, přičemž ČNB detailně zkoumá srovnatelnost regulatorního režimu v domovské zemi.

Díky naší deset let budované síti ARROWS International prakticky denně řešíme případy s mezinárodním prvkem. Jsme schopni efektivně komunikovat se zahraničními regulátory, posoudit složité mezinárodní vlastnické struktury a navrhnout optimální model vstupu na český trh.

Proč je spolupráce s ARROWS klíčová pro váš úspěch?

Získání licence pro stavební spořitelnu je maraton, nikoliv sprint. Jde o vysoce komplexní proces, kde každá chyba může znamenat měsíce zdržení a statisícové ztráty. Úspěch závisí na dokonalé přípravě, strategickém myšlení a hluboké znalosti očekávání regulátora.

V ARROWS vám nabízíme více než jen právní služby. Jsme vaším strategickým partnerem v celém procesu. Naše dlouholeté zkušenosti z poskytování služeb pro více než 150 akciových společností a 250 s.r.o. nám dávají unikátní vhled do komplexních korporátních a regulatorních záležitostí. Zakládáme si na rychlosti a špičkové kvalitě.

Naši experti vám pomohou s:

• Přípravou kompletní licenční dokumentace, která obstojí při detailní kontrole ČNB.
• Nastavením robustního řídicího a kontrolního systému a interních směrnic.
• Profesionálním zastupováním v celém licenčním řízení a komunikací s úřady.
• Odborným školením pro váš management a přípravou na splnění všech zákonných požadavků.

Navíc rádi propojujeme naše klienty, pokud vidíme zajímavé obchodní či investiční synergie. Váš úspěch je naším cílem. Spojte se s námi na office@arws.cz a získejte právní řešení na míru.

Nevíte si s daným tématem rady?

FAQ – Nejčastější právní dotazy k licenci pro stavební spořitelnu

• Jak dlouho reálně trvá získání licence pro stavební spořitelnu?
  Ačkoliv zákonné lhůty mohou působit optimisticky, reálný časový rámec se pohybuje mezi 9 a 18 měsíci, někdy i déle. Proces je interaktivní a jeho délka závisí na komplexnosti projektu a kvalitě předložených podkladů. Pokud řešíte podobný problém, kontaktujte nás na office@arws.cz.

• Jaký je rozdíl mezi licencí pro novou českou banku a licencí pro pobočku zahraniční banky?
  Nová česká banka (dceřiná společnost) vyžaduje plný základní kapitál 500 mil. Kč a podléhá kompletnímu dohledu ČNB. Pobočka banky z EU využívá tzv. pasportizaci a je primárně pod dohledem domovského regulátora. Pobočka banky ze země mimo EU musí získat specifickou licenci od ČNB. Pro detailní analýzu vaší situace nám napište na office@arws.cz.

• Může ČNB zamítnout žádost kvůli osobě investora, i když je kapitál v pořádku?
  Ano, jednoznačně. ČNB posuzuje důvěryhodnost a způsobilost nejen managementu, ale i osob s kvalifikovanou účastí. Neprůhledná vlastnická struktura nebo nedůvěryhodný investor jsou častým důvodem k zamítnutí žádosti. Pokud potřebujete prověřit vaši vlastnickou strukturu, kontaktujte nás na office@arws.cz.

• Co se stane, když ČNB v průběhu řízení požádá o doplňující informace?
  Jedná se o standardní součást procesu. Řízení se formálně přeruší do doby, než žadatel dodá požadované informace. Rychlost a preciznost odpovědi jsou klíčové pro minimalizaci zdržení. Naši právníci zajistí efektivní komunikaci s regulátorem. Pro více informací nás kontaktujte na office@arws.cz.

• Jaké jsou nejčastější chyby, které vedou k zamítnutí nebo zdržení žádosti?
  Mezi nejčastější problémy patří neprůhledný původ kapitálu, nerealistický obchodní plán, nedostatky v navrhovaném řídicím a kontrolním systému, nevhodně sestavený manažerský tým (nedostatečná kolektivní způsobilost) a formální chyby v dokumentaci. Pokud se chcete těmto chybám vyhnout, napište nám na office@arws.cz.

• Jaké jsou hlavní povinnosti po získání licence?
  Udělením licence povinnosti nekončí. Stavební spořitelna musí trvale dodržovat pravidla kapitálové přiměřenosti, řízení rizik, provádět pravidelný reporting vůči ČNB a plnit řadu dalších regulatorních požadavků. S nastavením těchto procesů vám pomůžeme. Kontaktujte nás na office@arws.cz.

Nechcete tenhle problém řešit sami? Advokátní kanceláři ARROWS věří více než 2000 klientů a jsme oceněni jako Právnická firma roku 2024. Podívejte se ZDE na naše reference a bude nám ctí pomoci vám při řešení vašeho problému. Poptávka je zdarma.