Tlačítko odstoupit od smlouvy u finančních služeb: Nové povinnosti v roce 2026

Od 19. června 2026 budou poskytovatelé finančních služeb na dálku v Česku povinni zavést tzv. tlačítko pro odstoupení od smlouvy. Tato povinnost vychází z evropské směrnice a zásadně mění způsob, jakým spotřebitelé ruší online sjednané půjčky či pojištění. Článek vysvětlí, koho se změna týká, jaké hrozí pokuty a jak se na změnu prakticky připravit.

Na obrázku vidíme specialistu konzultujícího zavedení tlačítka pro odstoupení.

Shrnutí v bodech

  • Od 19. června 2026 bude povinné umožnit zákazníkům odstoupení od smlouvy o finanční službě přes viditelné tlačítko, nikoli složitě přes formuláře či poštu.
  • Tlačítko musí být po dobu lhůty pro odstoupení snadno dostupné a funkční, jinak hrozí pokuta až 5 milionů korun.
  • Povinnost dopadá na banky, pojišťovny, nebankovní poskytovatele, ale i e-shopy, pokud vystupují jako zprostředkovatelé těchto služeb.
  • Zavedení vyžaduje úpravy v uživatelském rozhraní, automatické potvrzování a aktualizaci obchodních podmínek.
  • Nesmí jít o manipulativní design (dark patterns) a proces musí být transparentní a v souladu s Nařízením o digitálních službách (DSA).

Nová evropská regulace a koho se týká

Evropská unie se zaměřila na oblast, kde je odstoupení často nejkomplikovanější – finanční služby. Výsledkem je Směrnice (EU) 2023/2673, kterou se mění směrnice o právech spotřebitelů. Česko tuto úpravu transponuje do občanského zákoníku a zákona o ochraně spotřebitele. Od 19. června 2026 nabývají účinnosti ustanovení zavádějící tzv. withdrawal function neboli funkci pro odstoupení od smlouvy.

Na koho se povinnost vztahuje?

Na rozdíl od obecného prodeje zboží, kde je snadné odstoupení doporučeno, ale specifické tlačítko v této formě není striktně nařízeno, tato směrnice cílí na smlouvy o finančních službách uzavřené na dálku.

Týká se vás to, pokud nabízíte online:

  • Spotřebitelské úvěry (včetně odložených plateb typu BNPL, pokud jsou formou úvěru).
  • Pojištění (např. cestovní pojištění, pojištění elektroniky, prodloužené záruky formou pojistky).
  • Investiční produkty a penzijní spoření.

Pro e-shopy je to zásadní v momentě, kdy v košíku nabízejí financování nákupu nebo pojištění produktu. Pokud zákazník uzavírá smlouvu o finanční službě přímo na vašem webu, musíte zajistit přítomnost tohoto tlačítka. U regulovaných finančních produktů je zároveň vhodné ověřit, zda váš model distribuce nevyžaduje i povolení nebo registraci u dohledu – viz licence ČNB & investice.

Co přesně nařizuje nová povinnost

Funkce (tlačítko) musí splňovat přísné požadavky směrnice, transponované do českého práva:

Viditelnost a dostupnost. Tlačítko musí být snadno dostupné v uživatelském rozhraní po celou dobu lhůty pro odstoupení (zpravidla 14 dní, u životního pojištění a penzijních produktů 30 dní). Zákazník by jej měl najít bez zbytečného hledání, například v sekci "Moje produkty" nebo v detailu smlouvy. Nesmí být skryté.

Jednoznačné označení. Text na tlačítku musí jasně sdělit jeho funkci. Zákon preferuje znění „Odstoupit od smlouvy“ nebo obdobně jasnou formulaci.

Jednoduchý proces po kliknutí. Po kliknutí musí být zákazníkovi umožněno vyplnit prohlášení o odstoupení. Není možné vyžadovat přihlášení, pokud to není nezbytné pro identifikaci, a formulář by měl být předvyplněný, pokud je zákazník identifikován.

Potvrzení bez zbytečného odkladu. Podnikatel musí bez zbytečného odkladu odeslat zákazníkovi na trvalém nosiči dat (e-mail) potvrzení o doručení odstoupení, včetně data a času. V praxi se vyplatí mít technicky i smluvně ošetřené, kdo potvrzení generuje a jak se archivuje, zejména pokud část procesu zajišťují externí dodavatelé – k tomu viz Externí dodavatelé versus zaměstnanci: Jak správně nastavit smluvní vztahy a eliminovat daňová rizika skrytého zaměstnávání.

Zákaz Dark Patterns. V souladu s Nařízením o digitálních službách (DSA) a novelou zákona o ochraně spotřebitele je zakázáno používat manipulativní design, který by proces komplikoval. Při nastavování uživatelského rozhraní a toků pro odstoupení je často potřeba řešit i související zpracování osobních údajů a logování kroků uživatele, což typicky spadá do oblasti GDPR.

Související otázky 

1. Musím mít tlačítko, i když prodávám jen boty a nemám úvěry?

Pokud prodáváte pouze běžné zboží a nenabízíte žádné finanční produkty (úvěry, pojištění), tato specifická povinnost dle Směrnice 2023/2673 se na vás přímo nevztahuje. Nicméně zavedení jednoduchého odstoupení je silně doporučeno i pro běžné e-shopy kvůli prevenci pokut za "Dark Patterns" a zvyšování důvěryhodnosti.

2. Kdo za tlačítko odpovídá – e-shop nebo úvěrová společnost?

Odpovědnost nese primárně poskytovatel finanční služby. Pokud však e-shop působí jako zprostředkovatel a proces uzavření smlouvy probíhá kompletně na jeho doméně, musí zajistit (často technickou integrací widgetu poskytovatele), že zákazník má možnost odstoupit.

3. Mohu nahradit tlačítko e-mailem na podporu?

U finančních služeb od 19. června 2026 ne. Směrnice explicitně vyžaduje "funkci pro odstoupení" (tlačítko). Pouhá možnost poslat e-mail nebo PDF formulář již nebude stačit.

Jaké sankce hrozí za nesplnění

Dohled nad dodržováním povinností v oblasti finančních služeb vykonává Česká národní banka (ČNB) a v některých aspektech ochrany spotřebitele Česká obchodní inspekce (ČOI). Pokud se vás povinnost týká i přes digitální kanály, může být užitečné sladit implementaci s pravidly pro online služby a zpracování dat, jak je shrnuto v článku SaaS platforma v EU: Právní ošetření VOP, GDPR a licenčních ujednání pro AI výstupy.

Za porušení povinností souvisejících s právem na odstoupení a informačními povinnostmi hrozí pokuta dle Zákona o ochraně spotřebitele až do výše 5 000 000 Kč.

Kromě správní pokuty hrozí neplatnost úkonů nebo prodloužení lhůty pro odstoupení o jeden rok, pokud nebyl spotřebitel řádně poučen. Dále je zde významné reputační riziko a možnost ztráty licence u regulovaných subjektů.

Jak se prakticky připravit na červen 2026

  1. Audit produktů (březen–duben 2026). Zjistěte, zda nabízíte produkty spadající pod definici finančních služeb na dálku (pojištění k produktům, úvěry, odložené platby sjednávané přímo vámi).
  2. Technická implementace (březen–červen 2026). Pokud jste poskytovatel služby, musíte vyvinout rozhraní s tlačítkem. Pokud jste e-shop zprostředkující služby, kontaktujte své partnery a žádejte informace o implementaci jejich řešení pro odstoupení do vašeho uživatelského rozhraní.
  3. Právní úpravy (květen 2026). Aktualizujte obchodní podmínky (GTC) a předsmluvní informace, které musí explicitně popisovat existenci a funkci tlačítka pro odstoupení. Právníci z ARROWS advokátní kanceláře mohou připravit formulace v souladu s novou směrnicí.
  4. Testování procesů. Ověřte, že po stisknutí tlačítka dojde k ukončení správné smlouvy. Mělo by dojít například pouze k ukončení smlouvy o pojištění, nikoliv kupní smlouvy na  zboží, pokud si to zákazník nepřeje.

Manipulativní design a jak se mu vyhnout

I když se nová povinnost týká primárně finančních služeb, zákaz dark patterns (manipulativního designu) platí pro všechny e-shopy dle Nařízení o digitálních službách (DSA).

Co je zakázáno:

  • Tlačítko pro odstoupení je šedé či neviditelné oproti tlačítku "Ponechat si".
  • Nutnost proklikávat se přes sérii otázek "Jste si jistí?".
  • Citové vydírání nebo falešná urgence.

Regulátoři budou posuzovat, zda je proces odstoupení stejně snadný jako proces nákupu.

Výjimky – kdy není odstoupení možné

Ani u finančních služeb na dálku není právo na odstoupení absolutní. Dle občanského zákoníku a směrnice nelze odstoupit například od:

  • Služeb, jejichž cena závisí na výchylkách finančního trhu, které podnikatel nemůže ovlivnit.
  • Cestovního pojištění nebo pojištění zavazadel, pokud bylo sjednáno na dobu kratší než 1 měsíc.
  • Smluv, které byly na výslovnou žádost spotřebitele splněny v plném rozsahu před uplynutím lhůty pro odstoupení.

Pro tyto případy tlačítko nemusí být aktivní nebo může vést na informaci, že odstoupení není možné.

Možné problémy

Jak pomáhá ARROWS (office@arws.cz)

Nesprávná implementace u finančních služeb – Chybějící tlačítko u pojištění/úvěrů. Hrozí sankce ČNB/ČOI až 5 mil. Kč.

Právní audit vašich procesů a smluvních vztahů s poskytovateli úvěrů/pojištění.

Rozpor s DSA (Dark Patterns) – Proces odstoupení je příliš složitý, což je porušení zákona i u běžného zboží.

Kontrola UX designu z pohledu práva (Legal UX).

Neaktuální obchodní podmínky – Chybějící informace o funkci pro odstoupení.

Komplexní revize a aktualizace obchodních podmínek pro rok 2026, aby odrážely nové legislativní požadavky.

Spor o včasnost odstoupení – Zákazník tvrdí, že odstoupil, vy nemáte záznam.

Nastavení právně robustního procesu potvrzování a archivace digitálních úkonů (auditní stopa).

Závěrečné shrnutí

Nová povinnost zavést tlačítko pro odstoupení od smlouvy dle Směrnice (EU) 2023/2673 je zacílena na sektor finančních služeb na dálku. Od 19. června 2026 musí banky, pojišťovny, nebankovní poskytovatelé i e-shopy zprostředkovávající tyto služby nabídnout transparentní digitální nástroj pro ukončení smlouvy.

Ačkoliv pro prodej běžného zboží tato specifická povinnost zatím v této striktní formě neplatí, trend ochrany spotřebitele jasně směřuje k tomu, aby bylo odstoupení vždy maximálně jednoduché. Doporučujeme se inspirovat a procesy zjednodušit všem.

Potřebujete pomoct s právní revizí prodeje finančních služeb nebo nastavením e-shopu v souladu s DSA? Obraťte se na právníky z ARROWS advokátní kanceláře. Kontaktujte nás na office@arws.cz.

Upozornění

Upozornění: Informace obsažené v tomto článku mají pouze obecný informativní charakter a slouží k základní orientaci v problematice dle právního stavu a platné legislativy EU a ČR k roku 2026. Ačkoliv dbáme na maximální přesnost obsahu, právní předpisy a jejich výklad se v čase vyvíjejí. Jsme ARROWS advokátní kancelář, subjekt zapsaný u České advokátní komory, a pro maximální bezpečí klientů jsme pojištěni pro případ profesní odpovědnosti s limitem 400.000.000 Kč. Pro ověření aktuálního znění předpisů a jejich aplikace na vaši konkrétní situaci je nezbytné kontaktovat přímo ARROWS advokátní kancelář (office@arws.cz). Neneseme odpovědnost za případné škody vzniklé samostatným užitím informací z tohoto článku bez předchozí individuální právní konzultace.

Čtěte také