Haftpflichtversicherung für Gesundheitseinrichtungen

Warum die Haftpflichtversicherung einer Gesundheitseinrichtung Pflicht ist

Patienten sind immer besser informiert und machen ihre Rechte bei Unzufriedenheit aktiv geltend. Wenn ihnen durch die Gesundheitsversorgung ein Schaden entsteht, verlangen sie häufig Ersatz des Vermögens- und Nichtvermögensschadens nach dem tschechischen Bürgerlichen Gesetzbuch (Gesetz Nr. 89/2012 Slg., im Folgenden „OZ“). Nicht selten erreichen solche Ansprüche Millionenbeträge, in Extremfällen sogar zweistellige Millionenbeträge in Kronen, insbesondere wenn der Patient bleibende Folgen mit lebenslangem Pflegebedarf erlitten hat.

Die Juristen der Anwaltskanzlei ARROWS befassen sich täglich mit Fällen von Gesundheitseinrichtungen und wissen, wie solche Situationen zu lösen sind. Gerade deshalb können sie Ihrer Einrichtung bei der Auswahl einer geeigneten Versicherung und deren richtiger Anwendung helfen.

Was die Berufshaftpflichtversicherung einer Gesundheitseinrichtung abdeckt

Die Berufshaftpflichtversicherung eines Gesundheitsdienstleisters erstreckt sich auf ein breites Spektrum von Risiken. Der sachliche Grundumfang umfasst Gesundheitsschäden, Nichtvermögensschäden einschließlich Schmerzensgeld und Erschwernis der gesellschaftlichen Teilhabe, Sachschäden sowie Folgevermögensschäden. Häufig sind auch Kosten der Rechtsvertretung und Verfahrenskosten eingeschlossen, sodass eine gute Versicherung nicht nur die Entschädigung des Patienten, sondern auch die Kosten einer etwaigen Verteidigung abdecken sollte.

Manchen Gesundheitseinrichtungen ist jedoch nicht bewusst, dass es spezifische Ausschlüsse und Grenzen der Versicherungsleistung gibt. Die Versicherung bezieht sich primär auf Schäden aus der Verletzung einer Rechtspflicht, Ansprüche entstehen aber häufig auch infolge einer Verletzung der Aufklärungspflicht nach dem tschechischen Gesetz über Gesundheitsdienstleistungen (Gesetz Nr. 372/2011 Slg., im Folgenden „ZZS“). Die Rechtsprechung zeigt, dass die Haftung für einen Eingriff in die Integrität des Patienten ohne ordnungsgemäße informierte Einwilligung ein häufiger Grund für erfolgreiche Klagen ist, auch wenn der Eingriff selbst technisch korrekt durchgeführt wurde.

Die Juristen der Anwaltskanzlei ARROWS können Ihrer Einrichtung bei der Erstellung von Musterdokumentation zur informierten Einwilligung und zu weiteren Aspekten helfen, die rechtliche Risiken minimieren. Ebenso helfen wir Ihnen bei der Überprüfung Ihrer Versicherungsbedingungen und stellen sicher, dass der Deckungsumfang den tatsächlichen Risiken entspricht, denen Ihre Einrichtung ausgesetzt ist.

Gesetzlicher Rahmen und Pflichten des Leistungserbringers

Das ZZS, konkret § 45 Abs. 2 Buchst. m), verpflichtet Gesundheitsdienstleister ausdrücklich, einen Haftpflichtversicherungsvertrag für Schäden abzuschließen. Diese Pflicht besteht während der gesamten Dauer der Leistungserbringung. Ziel des Gesetzes ist der Schutz der Patienten wie auch der Leistungserbringer selbst.

Die Mitarbeiter der Anwaltskanzlei ARROWS sind in der Praxis sehr häufig mit der Anwendung dieses Gesetzes befasst. Wir wissen, wie Versicherungsbedingungen funktionieren, wie sie in Gerichtsverfahren ausgelegt werden und welche Fehler Gesundheitseinrichtungen beim Abschluss einer Versicherung am häufigsten machen. Der häufigste Fehler ist die Unterversicherung, bei der die vereinbarte Deckungssumme niedriger ist als das reale Schadensrisiko.

Unterschied zwischen Claims-made- und Occurrence-Versicherung

Im Versicherungswesen unterscheiden wir zwei grundlegende Prinzipien des Versicherungsschutzes, die sich wesentlich auf den Schutz der Einrichtung auswirken:

• Loss Occurrence (Schadensereignisprinzip): Die Versicherung deckt Schäden, die während der Versicherungsdauer eingetreten sind, unabhängig davon, wann der Anspruch geltend gemacht wurde.
• Claims-made (Anspruchserhebungsprinzip): Die Versicherung deckt Ansprüche, die während der Versicherungsdauer schriftlich geltend gemacht werden, wobei der Zeitpunkt des Schadenseintritts zweitrangig ist (er muss nach dem Rückwärtsdeckungsdatum liegen).

Wenn Sie das Prinzip claims-made vereinbart haben (häufig bei internationalen Versicherungsprogrammen), müssen Sie beim Wechsel des Versicherers oder bei Beendigung der Tätigkeit sehr vorsichtig sein. Reicht ein Patient erst nach Ende der Versicherung Klage ein, muss der Versicherer nicht leisten, auch wenn der Fehler während der Vertragslaufzeit passiert ist.

Deckungssummen und Fallstricke in der Praxis

Die Deckungssumme ist der Höchstbetrag, den der Versicherer auszahlt. Verträge enthalten üblicherweise zwei Grenzen: die Deckungssumme je Versicherungsfall und die Jahreshöchstleistung, also die Gesamtgrenze für alle Fälle innerhalb eines Versicherungsjahres. Eine übliche Angabe kann zum Beispiel „10 Mio. CZK (ca. 411.500 EUR) / 20 Mio. CZK (ca. 823.000 EUR)“ lauten.

Das bedeutet: Spricht das Gericht dem Patienten eine Entschädigung von 15 Mio. CZK (ca. 617.300 EUR) zu und beträgt Ihre Deckungssumme je Versicherungsfall nur 10 Mio. CZK, muss die Gesundheitseinrichtung die restlichen 5 Mio. CZK (ca. 205.800 EUR) aus eigenen Mitteln zahlen. Genau hier entsteht ein fatales Risiko für die wirtschaftliche Stabilität einer Praxis oder Klinik, das bis zu ihrem Ende führen kann.

In der Tschechischen Republik steigen die Ansprüche auf Ersatz immaterieller Gesundheitsschäden, insbesondere seit dem Inkrafttreten des neuen OZ. Bei schweren Gesundheitsschäden können die Gesamtkosten zweistellige Millionenbeträge in Kronen erreichen, gemäß § 2958 ff. OZ. Eine Deckungssumme von 5 Mio. CZK gilt heute für die meisten invasiven Fachrichtungen als unzureichend.

Selbstbehalt und seine Festlegung

Der Selbstbehalt ist der Betrag, mit dem sich der Versicherte an jedem Versicherungsfall beteiligt. Beträgt Ihr Selbstbehalt 5 000 CZK (ca. 210 EUR) oder 10 %, tragen Sie kleinere Schäden bis zu dieser Höhe selbst. Ein höherer Selbstbehalt senkt in der Regel die Prämie, erhöht aber die finanzielle Belastung im Schadensfall.

In der Praxis ist es wichtig, den Selbstbehalt so festzulegen, dass er bei einer Serie kleinerer Schäden den Cashflow der Einrichtung nicht ruiniert, die Police aber auch nicht unnötig für Bagatellfälle verteuert. Die ideale Einstellung sollte die finanziellen Reserven widerspiegeln, die Sie sofort aus den Betriebsmitteln freisetzen können.

Versicherungsausschlüsse – was die Versicherung nicht abdeckt

Die Berufshaftpflichtversicherung enthält eine Reihe von Ausschlüssen. Typische Ausschlüsse umfassen vorsätzlich oder unter dem Einfluss von Suchtmitteln verursachte Schäden, Tätigkeiten ohne Berechtigung oder ästhetische Eingriffe ohne medizinische Indikation. Nicht gedeckt sind meist auch Vertragsstrafen oder Schäden infolge vernachlässigter Prävention.

Ein Streitpunkt sind häufig „erwartbare Komplikationen“ im Gegensatz zu einem „Behandlungsfehler“. Problematisch wird es, wenn der Versicherer die Leistung mit der Begründung verweigert, es liege kein Versicherungsfall vor, obwohl der Leistungserbringer mit einer Klage und einem Gerichtsverfahren konfrontiert ist.

Hier kommt dem Rechtsanwalt eine entscheidende Rolle zu: Er beurteilt, ob die Leistungsverweigerung des Versicherers berechtigt ist. Ein Jurist kann erkennen, ob es sich um eine zweckgerichtete Auslegung der Versicherungsbedingungen handelt, und hilft Ihnen, die Leistung durchzusetzen.

Besonderheiten der medizinischen Fachrichtungen – Risiko und Preis

Das Risiko einer Fachrichtung beeinflusst direkt die Höhe der Prämie und die erforderliche Deckungssumme. Zu den Hochrisikofächern gehören Gynäkologie, Geburtshilfe, Chirurgie oder Anästhesiologie, wo die höchsten Gesundheitsschäden drohen. Allgemeinmedizin oder ambulante Fachärzte fallen dagegen eher in ein mittleres oder niedrigeres Risiko.

Versicherer haben für verschiedene Fachrichtungen unterschiedliche Tarife, und es ist von entscheidender Bedeutung, dass die Fachrichtung im Vertrag korrekt angegeben ist. Führen Sie Leistungen über die gemeldete Tätigkeit hinaus durch, kann der Versicherer im Schadensfall die Leistung kürzen oder ganz verweigern.

Die Juristen der Anwaltskanzlei ARROWS arbeiten mit Dutzenden von Gesundheitseinrichtungen und können Ihre Einstellungen mit dem Marktstandard der jeweiligen Fachrichtung vergleichen. Dank unserer Erfahrung stellen wir fest, ob Ihr Vertrag dem tatsächlichen Umfang der von Ihnen erbrachten Leistungen entspricht.

Versicherer und ihre Angebote

Auf dem tschechischen Markt bieten mehrere große Versicherer sowie spezialisierte Anbieter Haftpflichtversicherungen für Gesundheitseinrichtungen an. Die Angebote unterscheiden sich nicht nur im Preis, sondern vor allem in der Definition des Versicherungsfalls, im Umfang der Ausschlüsse und in den Deckungssummen. Manche Produkte sind als Pakete konzipiert, andere als eigenständige Verträge.

Wichtig ist es, auf sogenannte Sublimits zu achten, bei denen beispielsweise die Grenze für den Ersatz von Nichtvermögensschäden niedriger sein kann als die Gesamtdeckungssumme. Die Wahl des richtigen Versicherers sollte nicht nur auf der niedrigsten Prämie beruhen, sondern auf der Qualität der Schadensregulierung.

Die informierte Einwilligung und ihre Rolle im Versicherungsschutz

Eine unzureichende informierte Einwilligung ist der Schwachpunkt vieler Streitigkeiten. Das Oberste Gericht der Tschechischen Republik (Nejvyšší soud) hat entschieden, dass ein Arzt, der nicht nachweist, den Patienten ordnungsgemäß über mögliche Risiken und Alternativen gemäß § 2638 OZ aufgeklärt zu haben, für den durch diesen Eingriff entstandenen Schaden haftet. Dies gilt auch dann, wenn der Eingriff lege artis erfolgte, sofern der Patient nachweist, dass er sich in Kenntnis der maßgeblichen Umstände (über die er hätte aufgeklärt werden müssen) wahrscheinlich anders entschieden, also den Eingriff nicht vornehmen lassen hätte.

Für den Versicherer ist eine unterschriebene und konkrete informierte Einwilligung eine wesentliche Grundlage. Fehlt sie, kann der Versicherer argumentieren, dass Sie gegen Rechtsvorschriften verstoßen haben, was sich auf die Versicherungsleistung auswirken kann.

Die Juristen der Anwaltskanzlei ARROWS helfen Ihnen, Prozesse so einzurichten, dass Ihre Dokumentation vor Gericht wie auch gegenüber dem Versicherer Bestand hat.

Diagnosefehler und ihre Auswirkungen auf die Versicherung

Diagnostische Versäumnisse machen einen erheblichen Teil der Versicherungsfälle aus. Wird eine schwerwiegende Diagnose übersehen, besteht der Folgeschaden in der verzögerten Behandlung und verschlechterten Heilungschancen. Diese Fälle sind beweisrechtlich sehr anspruchsvoll und erfordern Sachverständigengutachten.

Gesundheitseinrichtungen sollten Kontrollmechanismen einrichten, um das Risiko zu minimieren. Aus Versicherungssicht ist es wichtig, dass die Police auch reine Vermögensschäden und Nichtvermögensschäden im Zusammenhang mit dem „Verlust einer Chance“ abdeckt.

Mitarbeiter und ihr Versicherungsschutz

Nach dem tschechischen Arbeitsgesetzbuch (Gesetz Nr. 262/2006 Slg., im Folgenden „ZP“) haftet ein Arbeitnehmer dem Arbeitgeber für fahrlässig verursachte Schäden nur bis zum 4,5-Fachen des durchschnittlichen Monatsverdienstes. Für Schäden gegenüber dem Patienten haftet primär der Leistungserbringer, also der Arbeitgeber.

Erbringt ein Arzt die Gesundheitsversorgung jedoch als selbständig Erwerbstätiger (OSVČ), haftet er für Schäden mit seinem gesamten Vermögen.

Die Anwaltskanzlei ARROWS hilft Ihnen, die Verträge mit dem Personal zu analysieren und festzustellen, wer wie gedeckt ist. So vermeiden Sie, dass der Versicherer die Leistung für den Fehler eines externen Mitarbeiters verweigert.

Wie man in der Praxis mit einem Versicherungsfall umgeht

Das Vorgehen bei Schadenseintritt ist entscheidend und umfasst die unverzügliche Meldung an den Versicherer. Erkennen Sie ohne Zustimmung des Versicherers niemals eine Haftung an und zahlen Sie keine Entschädigung direkt an den Patienten, da Sie sonst Ihren Erstattungsanspruch verlieren könnten. Die Zusammenarbeit mit dem Schadenregulierer ist unerlässlich.

In dieser Phase ist es wichtig, einen Juristen hinzuzuziehen. Die Juristen der Anwaltskanzlei ARROWS übernehmen die Kommunikation mit dem Versicherer und dem Rechtsvertreter des Patienten, stellen sicher, dass Ihre Stellungnahmen Ihre prozessuale Position nicht verschlechtern, und überwachen die ordnungsgemäße Leistung des Versicherers.

Kosten der Versicherung im Gesundheitswesen und Optimierung

Der Preis der Versicherung hängt vom Umsatz der Einrichtung, der Anzahl der Ärzte, der Fachrichtung, dem Schadenverlauf sowie den gewählten Deckungssummen und dem Selbstbehalt ab. Der Versuch, durch niedrigere Deckungssummen zu sparen, ist kurzsichtig, denn eine niedrige Deckungssumme reicht bei einem schweren Schaden nicht aus.

Die Optimierung sollte in einer präzisen Festlegung des Tätigkeitsumfangs und in Bonussystemen für schadenfreien Verlauf bestehen. Eine Ersparnis von einigen Tausend an der Prämie kann im Schadensfall einen Verlust in Millionenhöhe bedeuten.

Spezielle Versicherungen für Gesundheitseinrichtungen

Neben der Berufshaftpflicht sollte eine Gesundheitseinrichtung eine allgemeine Haftpflichtversicherung für Schäden erwägen, die nicht unmittelbar mit der Behandlung zusammenhängen. Wichtig ist auch eine Betriebsunterbrechungsversicherung, die die Fixkosten deckt, wenn die Praxis nicht arbeiten kann. Ein aktuelles Thema sind Cyberrisiken im Zusammenhang mit dem Abfluss sensibler Patientendaten und Geldbußen nach der DSGVO.

Vergleich mit der internationalen Praxis

In den USA sind Entschädigungsbeträge und Deckungssummen um ein Vielfaches höher als in der Tschechischen Republik, die tschechische Rechtsprechung nähert sich jedoch schrittweise den Trends in den USA und Westeuropa an. Insbesondere bei Ausländern, die in Tschechien behandelt werden, können Ansprüche nach ihren heimischen, oft höheren Lebenshaltungskosten berechnet werden.

Wenn Sie ausländische Patienten versorgen, müssen Sie dieses Risiko bei den Deckungssummen berücksichtigen. Medizintourismus bringt spezifische Risiken mit sich, die eine Standardpolice nicht vollständig abdecken muss.

Fazit

Die Wahl des richtigen Deckungsumfangs für eine Gesundheitseinrichtung ist eine strategische Entscheidung. Sie müssen viele Faktoren abwägen, etwa die medizinische Fachrichtung, die Rechtsform, die Anzahl externer Mitarbeiter und die realen Risiken. Ein Fehler bei dieser Entscheidung kann Sie die Existenz Ihrer Praxis kosten.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihre Gesundheitseinrichtung richtig versichert ist, kontaktieren Sie uns unter beratung@arws.cz. Gerne helfen wir Ihnen bei einem Audit Ihrer Situation. Die Anwaltskanzlei ARROWS ist bis zu 350 000 000 CZK (ca. 14,4 Mio. EUR) haftpflichtversichert, was die Sicherheit unserer Beratung garantiert.