Pojišťovnictví

Potřebujete mít komplexní svět pojišťovnictví pod kontrolou a chránit svou firmu před regulatorními i obchodními riziky? V advokátní kanceláři ARROWS vám poskytujeme špičkový právní servis, který zajistí vaši právní jistotu a pomůže vám efektivně řešit jakoukoli situaci v oblasti pojišťovacího práva. S našimi bohatými zkušenostmi, od vývoje produktů přes regulatorní compliance až po zastupování ve sporech, proměníme vaše právní povinnosti ve strategickou výhodu. Zjistěte, s čím konkrétně vám můžeme pomoci.

(část týmu ARROWS advokátní kanceláře)

Proč je právní jistota v pojišťovnictví klíčová pro vaše podnikání?

Pojišťovnictví patří mezi nejpřísněji regulovaná odvětví. Každý krok, od tvorby produktu přes jeho distribuci až po likvidaci pojistné události, podléhá husté síti zákonů, vyhlášek a dohledu ze strany České národní banky (ČNB). Chyba v tomto prostředí neznamená jen finanční ztrátu, ale může vést k citelným sankcím, poškození reputace a v krajním případě i ke ztrátě licence.

Základní legislativní pilíře tvoří zejména zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, a zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění, které doplňuje klíčová úprava pojistné smlouvy v občanském zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.).

Právě dokonalá znalost těchto předpisů a jejich vzájemných vazeb je základem pro bezpečné fungování na trhu.

Nad dodržováním pravidel dohlíží Česká národní banka, která jako integrovaný orgán dohledu disponuje širokými pravomocemi. Nejenže uděluje povolení k činnosti, ale také provádí kontroly na místě, vyžaduje rozsáhlý reporting a v případě pochybení ukládá nápravná opatření a vysoké pokuty.

Její dohled se přitom nevztahuje pouze na finanční zdraví pojišťoven, ale stále více i na ochranu spotřebitele a férovost jednání se zákazníky.

Regulatorní prostředí navíc není statické. Průběžně se vyvíjí v reakci na nové evropské směrnice, jako je směrnice o distribuci pojištění (IDD), a na nové fenomény, jakými jsou digitalizace, umělá inteligence (AI Act) nebo požadavky na udržitelnost (ESG).

Právníci v ARROWS proto aktivně sledují legislativní vývoj na národní i evropské úrovni, aby vám poskytli včasné poradenství a připravili vás na budoucí povinnosti.

Vývoj a distribuce pojistných produktů: Jak se vyhnout regulatorním pastem?

Uvedení nového pojistného produktu na trh je komplexní proces, kde každá fáze vyžaduje precizní právní ošetření. Zákon o distribuci pojištění a zajištění klade vysoké nároky na celý distribuční řetězec, od pojišťovny přes samostatné zprostředkovatele až po vázané zástupce. Cílem je zajistit, aby byl zákazníkovi nabízen pouze produkt, který odpovídá jeho skutečným potřebám a požadavkům.

ARROWS vám pomůže v celém procesu, od právní analýzy nového produktu přes přípravu veškeré smluvní a předsmluvní dokumentace až po nastavení interních procesů. Naši právníci pro vás také připraví odborná školení pro zaměstnance a distribuční síť, čímž zajistí, že celý váš tým bude jednat v souladu s platnou legislativou.

Nevíte si s daným tématem rady?

Smluvní dokumentace a digitální kontraktace: Jsou vaše smlouvy neprůstřelné?

Pojistná smlouva a všeobecné pojistné podmínky jsou základním kamenem vztahu s klientem. Jejich obsah, srozumitelnost a soulad s občanským zákoníkem jsou klíčové pro předcházení budoucím sporům.

Zvláštní pozornost je třeba věnovat definici pojmů jako pojistná hodnota, podpojištění nebo přepojištění, ale také pojistným výlukám, jejichž nesprávné nastavení může vést k nespokojenosti klienta při výplatě plnění.

S rostoucím trendem online sjednávání pojištění se objevují nová právní rizika. Je nezbytné zajistit, aby klient obdržel veškeré předsmluvní informace včas a v náležité formě, a aby samotný proces uzavření smlouvy na dálku byl právně bezchybný a prokazatelný.

(Prostory naší advokátní kanceláře, kde poskytujeme právní služby klientům.)

Nejčastějším zdrojem sporů bývají nejasně formulované výluky z pojištění, proto v ARROWS klademe důraz na jejich precizní a jednoznačnou úpravu.

Ať už se jedná o tradiční papírové smlouvy, nebo plně digitální proces, naši specialisté vám pomohou s přípravou či revizí veškeré dokumentace.

Advokátní kancelář ARROWS pro vás připraví robustní pojistné smlouvy a podmínky, které budou srozumitelné pro klienta a právně neprůstřelné pro vás.

Rizika a odpovědnost: Kdo nese následky za pochybení?

V pojišťovnictví platí, že za chyby se platí – a to doslova. Odpovědnost za škodu způsobenou při distribuci pojištění je zákonem jasně definována a může dopadnout jak na pojišťovacího zprostředkovatele, tak na samotnou pojišťovnu, která za své zástupce ručí. Zákon proto ukládá samostatným zprostředkovatelům povinnost mít sjednané pojištění profesní odpovědnosti s vysokými limity krytí.

Důsledky pochybení ilustrují reálná rozhodnutí ČNB, která v minulosti udělila milionové pokuty za klamavé jednání se zákazníky, nedostatky v dokumentaci nebo nabízení nevhodných produktů.

ČNB navíc stále častěji využívá obecný princip odborné péče, který jí umožňuje sankcionovat jednání, jež sice neporušuje konkrétní paragraf, ale poškozuje zájmy zákazníka nebo ohrožuje stabilitu finančního trhu.

Obrana proti takovému postupu vyžaduje více než jen formální soulad se zákonem; je nutné prokázat existenci robustního vnitřního řídícího a kontrolního systému.

V ARROWS vám pomůžeme nastavit interní směrnice a procesy tak, abyste byli schopni kdykoli doložit, že jednáte s maximální odbornou péčí. Zpracování citlivých osobních údajů, včetně údajů o zdravotním stavu, navíc přináší významná rizika spojená s nařízením GDPR.

Spory o pojistné plnění: Jak efektivně hájit svá práva?

Proces likvidace pojistné události je okamžikem pravdy pro každý pojistný produkt. Právě zde se ukazuje kvalita smluvní dokumentace a profesionalita pojišťovny. Bohužel, je to také nejčastější zdroj sporů mezi pojišťovnou a klientem, ať už z důvodu krácení plnění, jeho úplného zamítnutí, nebo sporů o výši škody.

V případě nesouhlasu s postupem pojišťovny existuje několik cest, jak se bránit. Prvním krokem je interní stížnost u pojišťovny. Pokud nevede k úspěchu, může se spotřebitel obrátit na orgány mimosoudního řešení sporů – Finančního arbitra v případě životního pojištění, nebo Českou obchodní inspekci u neživotního pojištění. Krajním řešením je pak podání žaloby k soudu.

Každý takový spor je pro pojišťovnu nejen finanční, ale i reputační zátěží.

Právníci z ARROWS mají rozsáhlé zkušenosti se zastupováním pojišťoven i pojišťovacích zprostředkovatelů v těchto sporech.

Naším cílem je vždy nalézt efektivní a rychlé řešení, ať už formou smírného jednání, nebo důsledným hájením vašich zájmů před soudem či jinými orgány.

Obraťte se na naše odborníky:

Mezinárodní rozměr pojišťovnictví: Jak řešit přeshraniční případy?

Globalizace a volný pohyb služeb v rámci EU přinášejí do pojišťovnictví nové výzvy. Ať už se jedná o poskytování služeb zahraničním klientům, řešení pojistných událostí z dopravních nehod v cizině, nebo expanzi na nové trhy, vždy je nutné zohlednit mezinárodní prvek a odlišné právní řády.

Orientace v různých regulatorních prostředích, například mezi přístupem české ČNB a německého BaFin, vyžaduje hlubokou odbornost a mezinárodní zázemí. Bez silného partnera v zahraničí se řešení přeshraničních případů může stát noční můrou plnou administrativních překážek a právní nejistoty.

Díky deset let budované síti ARROWS International prakticky denně řešíme problematiku s mezinárodním prvkem ve více než 70 zemích světa. Pro naše klienty to znamená, že složité přeshraniční kauzy mohou řešit pohodlně z České republiky, prostřednictvím jednoho kontaktního místa a s komunikací v českém jazyce.

Budoucnost pojišťovnictví: Jste připraveni na AI, kybernetická rizika a ESG?

Pojišťovnictví stojí na prahu technologické a regulatorní revoluce. Nástroje umělé inteligence (AI) přinášejí obrovský potenciál pro zefektivnění procesů, od upisování rizik až po likvidaci škod.

S tím se však pojí nová právní rizika, zejména v oblasti odpovědnosti za chyby algoritmů a hrozby diskriminace. Připravovaný evropský AI Act proto zařadí systémy pro hodnocení rizik a stanovení cen v pojištění mezi vysoce rizikové, což s sebou ponese přísné povinnosti.

Současně roste hrozba kybernetických útoků, jako jsou ransomware nebo phishing, které mohou paralyzovat provoz a vést k masivním únikům citlivých dat. Pojištění kybernetických rizik se stává nutností, ale jeho správné nastavení a řešení následných škod vyžaduje specifické právní know-how.

Nevíte si s daným tématem rady?

V neposlední řadě vstupuje do hry povinnost nefinančního reportingu v oblasti Environmental, Social, and Governance (ESG). Na základě směrnice CSRD budou muset velké pojišťovny a kótované společnosti již od roku 2025 reportovat o svém dopadu na udržitelnost, což představuje zcela novou a komplexní administrativní i právní výzvu.

ARROWS je připravena vás provést těmito novými výzvami a zajistit, aby vaše podnikání bylo v souladu s legislativou budoucnosti.

Nové hrozby a strategické výzvy

Riziko k řešení	Potenciální problémy a sankce	Jak pomáhá ARROWS:
Implementace AI systémů	Nesplnění požadavků AI Act u vysoce rizikových systémů, odpovědnost za škodu způsobenou AI, diskriminace klientů algoritmy.	Právní stanoviska k souladu s AI Act, příprava smluv s dodavateli AI, nastavení interních procesů pro lidský dohled.
Kybernetický útok a únik dat	Finanční ztráty (výkupné, přerušení provozu), pokuty za porušení GDPR, poškození reputace, soudní spory s poškozenými klienty.	Právní poradenství při sjednávání kybernetického pojištění, asistence při řešení incidentu a komunikaci s úřady.
Nesplnění ESG povinností (CSRD)	Sankce za neplnění reportovacích povinností, ztráta investorů a obchodních partnerů, reputační riziko.	Právní konzultace k rozsahu povinností dle CSRD, pomoc s nastavením procesů pro sběr dat a reporting.
Přeshraniční poskytování služeb	Neúmyslné porušení lokálních regulací v jiné zemi EU, spory o příslušnost soudů, komplikace při likvidaci škod v zahraničí.	Zajištění komplexního právního servisu v zahraničí prostřednictvím sítě ARROWS International.
Digitalizace a online prodej	Riziko neplatnosti smluv uzavřených na dálku, nesplnění informačních povinností, spory se spotřebiteli.	Revize a příprava dokumentace pro online distribuční kanály, zajištění souladu s předpisy na ochranu spotřebitele.

Komplexní právní podpora od ARROWS: Vaše strategická výhoda

V ARROWS chápeme, že naši klienti potřebují více než jen reaktivní právní rady. Potřebují partnera, který rozumí jejich byznysu a pomáhá jim aktivně řídit rizika a využívat příležitosti. Poskytujeme proto komplexní právní podporu, která pokrývá všechny aspekty pojišťovnictví a proměňuje právní povinnosti v konkurenční výhodu.

Naši specialisté jsou připraveni vám pomoci s přípravou interních směrnic, které zajistí soulad s legislativou a ochrání vás před pokutami. Připravíme nebo zrevidujeme veškerou smluvní dokumentaci, získáme pro vás potřebné licence a povolení od ČNB a zajistíme odborná školení pro vaše zaměstnance a vedení.

V případě potřeby vás budeme efektivně zastupovat u soudů a správních orgánů a poskytneme vám jasná a srozumitelná právní stanoviska pro vaše strategická rozhodnutí.

Pojišťovnictví je komplexní obor plný rizik, ale s námi na vaší straně nemusí být. Kontaktujte nás a domluvte si nezávaznou konzultaci, na které probereme, jak můžeme konkrétně pomoci vašemu podnikání.

Nechcete tenhle problém řešit sami? Advokátní kanceláři ARROWS věří více než 2000 klientů a jsme oceněni jako Právnická firma roku 2024. Podívejte se ZDE na naše reference a bude nám ctí pomoci vám při řešení vašeho problému. Poptávka je zdarma.