Co mění novela zákona o spotřebitelském úvěru

Kde je novela a koho se týká

Novela zákona o spotřebitelském úvěru ještě není vyhlášená, po schválení v obou komorách parlamentu je ale její obsah známý. Převádí do českého práva novou evropskou směrnici o spotřebitelském úvěru, kterou mají členské státy používat od 20. listopadu 2026, česká úprava se tedy o pár měsíců opozdí. Mění pravidla pro všechny, kdo úvěr poskytují, zprostředkovávají nebo prodávají zboží na splátky. Níže popisujeme, kde se novela nachází, od kdy má platit a kterých firem se týká.

Stav projednávání a přechodná ustanovení

Poslanecká sněmovna novelu schválila 11. září 2026 jako sněmovní tisk 145. Senát ji 21. října schválil ve znění ze Sněmovny, takže zbývá podpis prezidenta a vyhlášení ve Sbírce zákonů. Podle schváleného znění má zákon platit od 1. února 2027. Prezident má na případné vrácení zákona Sněmovně 15 dnů od jeho postoupení. Článek aktualizujeme, jakmile bude zákon vyhlášen a bude známé jeho číslo.

Úvěry sjednané před účinností novely se řídí dosavadním zněním zákona. Smlouvy, které už máte v portfoliu, tedy novela zpětně nemění. Výjimkou jsou spotřebitelské úvěry na dobu neurčitou, na které se část nových pravidel použije i zpětně. U bezúročných úvěrů, které dnes stojí mimo většinu zákona, přechodná ustanovení výslovně stanoví použití nového znění od 1. února 2027. Zda to dopadne i na bezúročné úvěry sjednané dříve, ze schváleného textu jednoznačně neplyne, proto doporučujeme počítat s přísnější variantou.

Firmy, které dnes poskytují nebo zprostředkovávají bezúročné úvěry bez oprávnění od ČNB, mohou v činnosti po účinnosti novely pokračovat. Do 16 měsíců ale musejí požádat ČNB o oprávnění, nebo se nechat oznámit jako vázaný zástupce či zprostředkovatel vázaného úvěru u oprávněné firmy. Kdo žádost podá včas, smí pokračovat až do rozhodnutí ČNB. Kdo ji nepodá, musí po 16 měsících s touto činností skončit.

Poskytovatel, zprostředkovatel a prodejce na splátky

Novela dopadá na tři skupiny firem a každé přináší něco jiného. Nebankovní poskytovatel úvěru nese strop ceny a přísnější pravidla posuzování úvěruschopnosti. Obchodník, který prodává zboží na splátky ve spolupráci s bankou nebo splátkovou společností, je zpravidla zprostředkovatelem vázaného úvěru a odpovídá hlavně za informace a reklamu. Třetí skupinou jsou firmy s odloženou platbou, které dosud stály mimo zákon.

U odložené platby rozhoduje, kdo ji poskytuje a na jak dlouho. Když prodávající sám odloží splatnost bez úroku a poplatků, zůstane mimo většinu zákona, pokud zákazník platí do 50 dnů od dodání. Velký e-shop, který není malým nebo středním podnikem, má při prodeji na dálku limit jen 14 dnů a pohledávku nesmí postoupit. Dnešní výjimky z působnosti najdete v § 5 zákona o spotřebitelském úvěru.

Odloženou platbu, kterou za obchodníka poskytuje samostatná splátková nebo platební společnost, výjimka nepokrývá. Takový produkt bude plně regulovaným úvěrem. Mimo zákon naopak zůstává průběžná dodávka zboží stejného druhu nebo služby placená ve splátkách. Mimo zákon je i nájem a leasing bez práva nebo povinnosti předmět na konci koupit. Leasing s právem nebo povinností odkupu ale spotřebitelským úvěrem být může a u úvěru jiného než na bydlení pak dopadá i nový strop ceny.

Strop ceny úvěru a co hrozí, když ho překročíte

Nejviditelnější změnou je zákonný strop ceny spotřebitelského úvěru. U úvěrů jiných než na bydlení nesmí ukazatel nákladovosti při sjednání přesáhnout čtyřnásobek repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů. Repo sazba se bere k prvnímu dni pololetí, ve kterém úvěr sjednáváte, a počítá se nejméně se 4 %. Dokud je repo sazba pod touto hranicí, strop vychází na 48 % ročně, tedy čtyřikrát 12 %.

Ukazatelem nákladovosti je u většiny úvěrů roční procentní sazba nákladů. Pro vázané úvěry na pořízení vozidla novela místo ní používá samostatnou sazbu podle přílohy zákona, do které se nezapočítávají platby za pojištění vozidla, i když ho smlouva vyžaduje. Autosalony a leasingové společnosti s odkupem by si proto cenu svých produktů měly přepočítat zvlášť, ne podle obecné kalkulačky.

U malých a krátkých úvěrů platí místo procenta strop celkových nákladů. Jde o úvěry do 20 000 Kč s dobou trvání nejvýš 12 měsíců. Celkové náklady nesmí přesáhnout 2 000 Kč plus částku odvozenou z výše úvěru, jeho doby a stejné sazby jako u velkých úvěrů. Pevnou složku 2 000 Kč smí poskytovatel u téhož klienta použít jen jednou za 12 měsíců, ledaže nový úvěr sjedná nejdřív měsíc po splacení předchozích.

Následek překročení stropu novela převzala z pravidel pro smlouvu, ve které chybí údaj o úroku nebo RPSN. Úrok se sníží na repo sazbu ČNB a k ostatním sjednaným platbám se nepřihlíží, jak dnes stanoví § 110 zákona o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel tak přijde o poplatky i o většinu výnosu z úvěru. U produktu prodávaného ve velkém se ztráta násobí počtem smluv.

Strop se posuzuje při sjednání úvěru, ne až při jeho splácení. Do výpočtu jdou všechny náklady, které se do RPSN podle zákona započítávají, nejen úrok. Produkty s nízkým úrokem a vysokými poplatky proto nejsou bezpečnější. Sazebník, který dnes obstojí, se po účinnosti novely může stát důvodem sporu, pokud ho firma včas nepřepočítá.

Podle ministerstva financí strop vychází z dosavadní judikatury k nepřiměřeně drahým úvěrům, kterou shrnujeme v článku Extrémně vysoké úrokové sazby a RPSN u spotřebitelských půjček. Rozdíl je v tom, že dosud o hranici rozhodoval soud v konkrétním sporu podle dobrých mravů. Po účinnosti novely bude hranice známá předem a firma s ní může počítat už při návrhu produktu.

Posouzení úvěruschopnosti: co zůstává a co přibývá

Hlavní riziko pro poskytovatele novela nemění: úvěr poskytnutý v rozporu s povinností posoudit úvěruschopnost je neplatný. Jde o případ, kdy poskytovatel úvěr poskytne, ačkoli z řádného posouzení nevyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti klienta splácet. Spotřebitel pak vrací jen poskytnutou jistinu, a to v době přiměřené svým možnostem. Na úroky a poplatky poskytovatel nárok nemá. Soud k neplatnosti přihlédne i tehdy, když ji spotřebitel sám nenamítne, takže se jí nelze vyhnout tím, že klient nic nereklamoval.

Tento následek dnes stanoví § 87 zákona o spotřebitelském úvěru a novela ho ponechává. Mění nadpis ustanovení a přidává k němu nový odstavec s domněnkou, o které píšeme níže. Pro poskytovatele to znamená, že kvalita posouzení úvěruschopnosti zůstává hlavním rizikem celého portfolia, nejen jednotlivé smlouvy.

Soudy zkoumají, zda poskytovatel údaje klienta skutečně ověřil, ne jen zda je zapsal. Odborná péče podle Nejvyššího soudu znamená údaje od klienta ověřit a porovnat je s veřejně dostupnými údaji, například o životním minimu nebo průměrných výdajích domácností. Pouhé prohlášení klienta o příjmech a výdajích nestačí. Interní kalkulace postavené na statistických odhadech obstojí jen tehdy, když je poskytovatel porovná se skutečnými údaji o klientovi.

V usnesení sp. zn. 33 Cdo 1104/2026 z 30. června 2026 Nejvyšší soud ponechal v platnosti závěr, že hypoteční úvěr na 3,8 milionu korun byl neplatný. Poskytovatel ověřil příjmy dlužníků, ale jejich výdaje odvodil z výpisu za jeden měsíc a z interních tabulek. Dlužníci tak měli vrátit jen zbývající část jistiny.

Novela přidává domněnku, že úvěruschopný byl spotřebitel, který úvěr zcela splatil. U úvěrů účelově určených k pořízení, výstavbě nebo úpravě nemovitosti a u úvěrů od stavební spořitelny stačí, když klient splácel sjednané splátky nejméně 18 měsíců od poskytnutí úvěru. Na úvěr jen zajištěný nemovitostí bez takového účelu se tato varianta nevztahuje. Domněnka je vyvratitelná, spotřebitel tedy může prokazovat opak. Pro malé krátkodobé úvěry do 20 000 Kč, u kterých zákon zavádí strop celkových nákladů, domněnka po úplném splacení neplatí.

Domněnka ale nechrání poskytovatele u úvěrů, které klient ještě splácí nebo splácet přestal, a právě tam vzniká většina sporů. Jestli posouzení obstojí, záleží na tom, z jakých podkladů poskytovatel vycházel a jak ověřil výdaje konkrétního klienta. Proto právníci ARROWS advokátní kanceláře posuzují nastavený proces u každého produktu zvlášť, podle výše úvěru, jeho délky a skupiny klientů.

Přibývají i nová pravidla pro samotný proces posouzení. Poskytovatel nesmí použít citlivé osobní údaje, například o zdraví, ani informace ze sociálních sítí. Pokud o úvěru rozhoduje automatizovaný systém, má klient právo na vysvětlení výsledku pracovníkem, na vyjádření vlastního názoru a na přezkum rozhodnutí. Odmítnutého klienta musí poskytovatel bez zbytečného odkladu informovat a podle okolností ho odkázat na dluhové poradenství.

U odložené platby bez úroku do výše průměrné mzdy novela posouzení zjednodušuje. Poskytovateli stačí údaje ze systému jednotného měsíčního hlášení, pokud jsou k dispozici, informace z platebního účtu klienta a údaje z úvěrové databáze. Obecné požadavky na posouzení, které platí i nadále, najdete v § 86 zákona o spotřebitelském úvěru.

Kde firmy na novele nejčastěji prodělají

První chybou je spoléhat na to, že bezúročný produkt zůstane mimo zákon. Splátky za nula procent, které dnes obchodník nabízí přes partnerskou splátkovou společnost, budou od února 2027 plně regulovaným úvěrem. Platí pro ně informační povinnosti, posouzení úvěruschopnosti i pravidla reklamy. Kdo produkt nepřizpůsobí, riskuje neplatné smlouvy i sankce od ČNB.

Druhou chybou je ponechat sazebník, který stojí na poplatcích. Strop se počítá z celkových nákladů, takže produkt s nízkým úrokem a vysokým poplatkem za sjednání ho může překročit snáz než produkt s vyšším úrokem. Následek dopadne na všechny smlouvy sjednané podle takového sazebníku. U portfolia tisíců malých úvěrů jde o ztrátu, kterou dodatečná úprava sazebníku nevrátí.

Třetí chybou je reklama postavená na rychlých penězích. Reklama na spotřebitelský úvěr nesmí naznačovat, že úvěr zlepší finanční situaci klienta, a nesmí nepravdivě tvrdit, že nahradí úspory nebo zvýší životní úroveň. Nesmí ani uvádět, že dosavadní dluh nebo záznam v úvěrové databázi nemá na schválení vliv. Nově musí obsahovat varování „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze“ nebo jiné se stejným významem.

Pro obchodníky, kteří úvěr jen nabízejí u pokladny nebo na e-shopu, je riziko v rozdělení rolí. Zákon za zprostředkování považuje i nabízení možnosti sjednat úvěr nebo přípravné práce ke sjednání, a k tomu je potřeba oprávnění nebo zápis u poskytovatele. Hranici mezi tipováním a zprostředkováním popisujeme v článku Právní rámec a rizika tipařství v sektoru spotřebitelských úvěrů.

Čtvrtou chybou je odkládat přípravu na poslední měsíce. Příprava žádosti o oprávnění ČNB trvá měsíce a vyžaduje doložit odbornou způsobilost lidí, kteří s klienty jednají. Novela sice dává 16 měsíců na podání žádosti, ale smlouvy, formuláře a výpočet ceny musí odpovídat novému znění od prvního dne účinnosti. Na úpravu dokumentů tedy žádné přechodné období neplatí.

Pátou chybou je přehlédnout úvěry sjednané na dobu neurčitou, typicky revolvingové rámce. U nich se část nových pravidel použije i na smlouvy uzavřené před účinností novely. Firma, která takové produkty má v portfoliu, musí upravit i komunikaci se stávajícími klienty, ne jen nové smlouvy a formuláře pro nové zákazníky.

Jak se na novelu připravit do února 2027

Příprava začíná soupisem všech produktů, u kterých klient platí později nebo ve splátkách. Patří sem klasické úvěry, splátkový prodej, odložená platba na e-shopu, leasing s odkupem i dohody o splátkovém kalendáři. U každého produktu určete, kdo je poskytovatelem, jakou roli máte vy a zda produkt po novele spadne pod zákon.

Druhým krokem je přepočet ceny. Pro každý produkt spočítejte ukazatel nákladovosti a porovnejte ho se stropem, u malých úvěrů i celkové náklady. Výsledek ukáže, zda produkt upravit, nebo ho stáhnout z nabídky. Produkty se liší dobou, výší i skupinou klientů a výsledek nejde přenést z jednoho na druhý, proto je právníci ARROWS advokátní kanceláře s klientem procházejí produkt po produktu.

Třetím krokem je revize procesu posouzení úvěruschopnosti. Prověřte, z jakých zdrojů čerpáte údaje o výdajích, jak je ověřujete a zda proces nepoužívá zakázané údaje. Pokud rozhodování automatizujete, připravte postup pro vysvětlení výsledku a pro přezkum pracovníkem. Doplňte také informaci pro odmítnuté klienty včetně odkazu na dluhové poradenství.

Čtvrtým krokem je dokumentace. Upravte předsmluvní informace, smlouvy, reklamní materiály a texty na webu. Novela přidává například povinnost upozornit klienta, že nabídka je individuálně určená na základě automatizovaného zpracování údajů. Při revizi se vyplatí projít i povinnosti, které s úvěrem souvisejí mimo tento zákon, například AML povinnosti poskytovatelů úvěrů.

Pátým krokem je rozhodnout o oprávnění a o smlouvách s partnery. Firma, která dosud poskytovala bezúročné úvěry bez dohledu, si vybírá mezi vlastním oprávněním od ČNB a spoluprací s oprávněným poskytovatelem. Obchodníci by si měli ověřit, že je jejich splátkový partner oznámí ČNB, a ve smlouvě s ním rozdělit odpovědnost za informace, reklamu a stížnosti klientů.

Šestým krokem, který se týká hlavně poskytovatelů, je postup při prodlení klienta. Než věřitel zahájí řízení o svých nárocích, musí klientovi ve vhodných případech nabídnout přiměřené opatření, například prodloužení doby úvěru, odklad splátek, snížení úroku nebo prominutí části dluhu. Poskytovatel, který to neudělá, se nově dopustí přestupku, proto je vhodné tento krok zapracovat do vymáhacího procesu ještě před účinností novely.

Rizika novely pro poskytovatele a prodejce na splátky

Závěrečné shrnutí

Novela zákona o spotřebitelském úvěru zavádí strop ceny, rozšiřuje zákon na většinu bezúročných splátek a zpřesňuje posuzování úvěruschopnosti. Sankce, které se poskytovatelé obávají nejvíc, tedy neplatnost smlouvy a vrácení jen jistiny, zůstává. Nově ji zmírňuje vyvratitelná domněnka úvěruschopnosti u zcela splacených úvěrů a u účelových úvěrů na bydlení a úvěrů ze stavebního spoření splácených nejméně 18 měsíců.

Pro vedení firmy je rozhodující čas. Senát novelu schválil, do účinnosti tak zbývají zhruba tři měsíce a strop ceny bude platit pro každý úvěr sjednaný od prvního dne. Odklad přípravy znamená riziko, že firma bude prodávat produkt, ze kterého jí zbude jen jistina nebo úrok ve výši repo sazby.

Právníci ARROWS advokátní kanceláře pomáhají poskytovatelům i obchodníkům projít celou přípravu. Posoudíme vaše produkty a jejich cenu proti stropu, upravíme smlouvy, předsmluvní informace a reklamu a nastavíme proces posouzení úvěruschopnosti. Připravíme také žádost o oprávnění ČNB nebo smlouvu se splátkovým partnerem.

Napište nám na konzultace@arws.cz a domluvíme první schůzku k vašim produktům. Na schůzku si připravte seznam produktů a aktuální sazebník, ať můžeme rovnou odhadnout, kde je riziko největší. Přehled našich služeb pro regulované finanční firmy najdete na stránce Licence ČNB a investice.