MENU
CZ
advokátní kancelář

BANKOVNICTVÍ, POJIŠŤOVNICTVÍ & FINTECH SPOLEČNOSTI

Potřebujete mít komplexní svět finanční regulace pod kontrolou a chránit svou firmu před riziky? V advokátní kanceláři ARROWS vám poskytujeme komplexní právní servis, který zajistí vaši právní jistotu a pomůže vám efektivně řešit jakoukoli situaci v bankovnictví, pojišťovnictví či dynamickém světě FinTechu. S našimi bohatými zkušenostmi, od licenčních řízení až po zastupování při kontrolách, proměníme vaše právní povinnosti ve strategickou výhodu. Zjistěte, s čím konkrétně vám můžeme pomoci.

(část týmu ARROWS advokátní kanceláře)

Proč je právní jistota v regulovaném finančním světě klíčová?

Finanční sektor nepatří mezi běžně regulovaná odvětví; je hyper-regulovaný. Prolíná se v něm spleť českých zákonů a přímo použitelných předpisů Evropské unie, kde i zdánlivě drobná chyba může mít fatální následky. Proaktivní právní strategie proto není luxusem, ale naprostou nutností pro zachování stability, důvěry a samotné kontinuity vašeho podnikání.

Centrální roli v tomto ekosystému hraje Česká národní banka (ČNB), která vykonává integrovaný dohled nad celým finančním trhem – od bank a pojišťoven přes investiční společnosti až po poskytovatele platebních služeb a směnárny.

Její pravomoci jsou rozsáhlé a její dohledová činnost je stále intenzivnější, což dokládají častější kontroly a přísnější sankce.

Největší výzvou pro finanční instituce dnes není jediný zákon, ale kumulativní složitost a rychlost regulatorních změn. Novely zákonů a nová evropská nařízení jako DORA či MiCA přicházejí v neustálém sledu a mění pravidla hry prakticky za pochodu. V takovém prostředí je nemožné nastavit compliance procesy a zapomenout na ně.

Naši právníci v ARROWS proto nejen řeší problémy, ale především jim předcházejí – aktivně sledujeme legislativní vývoj a prostřednictvím včasných právních stanovisek vás připravíme na změny dříve, než vstoupí v platnost.

Nevíte si s daným tématem rady?

Bankovnictví – Stabilita a důvěra na prvním místě

Sektor bankovnictví je postaven na důvěře klientů a stabilitě celého systému. Každý krok, od založení banky po každodenní operace, je podroben přísné kontrole. Porozumění těmto pravidlům a jejich bezchybné dodržování je základním předpokladem úspěchu.

Jaké jsou klíčové regulatorní požadavky na vaši banku či pobočku?

Vstup na bankovní trh a působení na něm se řídí především Zákonem o bankách (č. 21/1992 Sb.) a navazujícími evropskými nařízeními. Tyto předpisy definují několik klíčových pilířů, které musí každá instituce bezpodmínečně splňovat.

Prvním krokem je úspěšné licenční řízení u ČNB. Nejde o formalitu, ale o náročný proces, kde musíte prokázat nejen minimální základní kapitál ve výši 500 milionů Kč, ale také průhledný původ finančních zdrojů, reálný obchodní plán a především odbornou způsobilost a důvěryhodnost vedení i klíčových vlastníků.

(Prostory naší advokátní kanceláře, kde poskytujeme právní služby klientům.)

V ARROWS vás provedeme celým licenčním řízením a připravíme veškerou potřebnou dokumentaci, abychom maximalizovali vaše šance na úspěch.

Dalším pilířem je kapitálová přiměřenost. Nejde jen o udržování kapitálu nad stanovenou hranicí. Regulace vyžaduje sofistikovaný přístup, který zahrnuje tzv. kombinovanou kapitálovou rezervu, skládající se z několika složek (bezpečnostní, proticyklická, systémová). Cílem je zajistit, aby banka měla dostatečný polštář pro absorpci nečekaných ztrát.

Zásadní je také robustní řídicí a kontrolní systém (ŘKS). Ten představuje vnitřní nervový systém banky pro řízení všech rizik. 

Musí zahrnovat jasnou organizační strukturu, účinné postupy pro řízení rizik, systém vnitřní kontroly, spolehlivý vnitřní audit a pravidla pro zamezení střetu zájmů. Pomůžeme vám navrhnout a implementovat ŘKS na míru, včetně interních směrnic, který bude nejen v souladu se zákonem, ale i prakticky funkční pro vaši společnost.

Klíčová rizika v bankovním sektoru

Riziko k řešení

Potenciální problémy a sankce

Jak pomáhá ARROWS:

Nedostatky v licenčním řízení

Zamítnutí žádosti ČNB, zmařená investice v řádu stovek milionů, výrazné zpoždění vstupu na trh.

Kompletní příprava podkladů a zastupování v licenčním řízení pro získání potřebných povolení.

Neplnění AML/CFT povinností

Pokuty v řádu desítek milionů Kč, poškození reputace, trestní odpovědnost managementu, ztráta důvěry.

Vyhotovení a revize systému vnitřních zásad, hodnocení rizik a odborná školení pro zaměstnance s certifikátem.

Nevyhovující řídicí a kontrolní systém (ŘKS)

Opatření k nápravě od ČNB, omezení činnosti, pokuty, neschopnost efektivně řídit rizika, osobní odpovědnost vedení.

Právní audit a nastavení ŘKS, příprava interních směrnic a organizační struktury.

Porušení pravidel obezřetného podnikání

Zpochybnění transakcí (např. s propojenými osobami), sankce od ČNB, poškození zájmů vkladatelů a stability banky.

Právní konzultace a revize smluv s osobami se zvláštním vztahem pro zajištění tržních podmínek.

Chyby v ochraně spotřebitele při poskytování úvěrů

Neplatnost smluv, pokuty od ČNB v řádu milionů korun, hromadné žaloby klientů, povinnost vracet poplatky.

Revize smluvní dokumentace a obchodních podmínek pro zajištění souladu se spotřebitelským právem.

Nedostatečná kapitálová přiměřenost

Zásah ČNB, omezení vyplácení zisku, v krajním případě odnětí licence a řešení krize.

Právní stanoviska k restrukturalizacím a kapitálovým operacím pro zajištění souladu s CRR/CRD.

Porušení bankovního tajemství

Vysoké pokuty, nenapravitelná ztráta důvěry klientů, trestněprávní postih odpovědných osob.

Školení zaměstnanců a nastavení procesů pro bezpečné nakládání s klientskými daty.

Jak se vyhnout sankcím ze strany ČNB?

Praxe ukazuje, že ČNB neváhá ukládat citelné sankce. Pokuty ve výši milionů korun pro Fio banku a ING Bank za nedostatky v AML procesech nebo sankce pro Českou spořitelnu za neuchovávání záznamů telefonních hovorů jsou jasným varováním. Tyto případy odhalují klíčový fakt: ČNB netrestá jen úmyslné podvody, ale především systémové nedostatky a provozní nedbalost.

Na koho se můžete obrátit? 

Nedostatečné proškolení zaměstnanců, neúčinné interní postupy nebo chybějící dokumentace jsou častým důvodem pro zahájení správního řízení. Vyhnout se sankcím tedy neznamená jen "ne-porušovat zákon", ale aktivně budovat a prokazovat kulturu compliance.

Naši právníci nejenže reagují na problémy, ale pomáhají jim předcházet. Běžně pro klienty zajišťujeme právní audity, přípravu na kontroly ČNB a efektivní zastupování ve správních řízeních, kde hájíme vaše zájmy.

Pojišťovnictví – Odolnost a ochrana v éře Solvency II

Moderní pojišťovnictví čelí dvojí výzvě: musí být dostatečně kapitálově silné, aby ustálo i nepříznivý vývoj, a zároveň musí jednat s klienty naprosto transparentně a spravedlivě. Celý regulatorní rámec je navržen tak, aby zajistil splnění obou těchto cílů.

Jaké povinnosti přináší Solvency II a jak je efektivně splnit?

Základním kamenem evropské regulace pojišťovnictví je směrnice Solvency II, která je v Česku implementována zejména Zákonem o pojišťovnictví (č. 277/2009 Sb.). Tento komplexní rámec stojí na třech pilířích, které zasahují do všech oblastí fungování pojišťovny.

První pilíř definuje kvantitativní požadavky, především Solventnostní kapitálový požadavek (SCR) a Minimální kapitálový požadavek (MCR). Tyto ukazatele zajišťují, že pojišťovna má dostatek vlastních zdrojů na pokrytí svých závazků i za nepříznivých scénářů.

Nevíte si s daným tématem rady?

Druhý pilíř se zaměřuje na kvalitativní aspekty řízení. Vyžaduje zavedení robustního řídicího a kontrolního systému a pravidelné provádění vlastního posuzování rizik a solventnosti (ORSA). V rámci ORSA musí pojišťovna prokázat, že svá rizika chápe, efektivně je řídí a má pro ně dostatečné kapitálové krytí.

V ARROWS máme s implementací Solvency II bohaté zkušenosti. Pomůžeme vám s přípravou dokumentace pro ČNB, nastavením procesů pro ORSA a zajistíme, že váš řídicí a kontrolní systém je plně v souladu s požadavky.

Třetí pilíř klade důraz na transparentnost a ukládá pojišťovnám rozsáhlé informační povinnosti vůči ČNB i veřejnosti. Cílem je zajistit, aby všechny zúčastněné strany měly jasný přehled o finančním zdraví a rizikovém profilu pojišťovny.

Běžná úskalí v pojišťovacím sektoru

Riziko k řešení

Potenciální problémy a sankce

Jak pomáhá ARROWS:

Klamavé nebo nejasné jednání se zákazníky

Pokuta za klamavé praktiky (viz případ Allian ), poškození reputace, neplatnost pojistných smluv, hromadné stížnosti.

Revize pojistných podmínek a marketingových materiálů, právní konzultace k ochraně spotřebitele.

Nedostatky v řídicím a kontrolním systému (např. v ORSA)

Opatření k nápravě od ČNB, neschopnost prokázat řádné řízení rizik, zpochybnění strategie a obchodního modelu.

Vyhotovení interních směrnic, právní podpora při implementaci a revizi ORSA procesu.

Nesprávný výpočet nebo správa technických rezerv

Zpochybnění solventnosti, zásah ČNB, ohrožení schopnosti plnit budoucí závazky vůči klientům.

Právní stanoviska k metodikám výpočtu a jejich souladu s regulatorními požadavky.

Porušení pravidel distribuce pojištění

Pokuty pro pojišťovnu i zprostředkovatele (až 10 mil. Kč), neplatné smlouvy, ztráta oprávnění k činnosti.

Odborná školení pro distribuční sítě s certifikátem, příprava smluv se zprostředkovateli.

Chyby při externím zajištění klíčových činností (outsourcing)

Plná odpovědnost pojišťovny za selhání dodavatele, sankce za nedostatečnou kontrolu, narušení provozu.

Příprava a revize outsourcingových smluv zajišťujících soulad a přenos rizik.

Neplnění informačních a reportingových povinností vůči ČNB

Sankce za pozdní nebo chybné hlášení, zvýšená dohledová pozornost, nařízení mimořádného auditu.

Právní konzultace k rozsahu a formě reportingu, příprava podkladů stanovených zákonem.
Jak zajistit soulad při distribuci pojistných produktů?

Oblast prodeje a zprostředkování pojištění je pod zvláštním drobnohledem regulátora, protože právě zde dochází k přímému kontaktu s klientem. Klíčovým předpisem je Zákon o distribuci pojištění a zajištění (č. 170/2018 Sb.), který klade obrovský důraz na to, aby pojišťovny a jejich zprostředkovatelé jednali čestně, spravedlivě a v nejlepším zájmu klienta.

Nedávný případ pojišťovny Allianz, která obdržela pokutu za to, že klienty vyzývala k úhradě "dluhu" v souvislosti s valorizací pojistného, je dokonalou ukázkou toho, jak je vnímání férovosti důležité.

I když byl záměr pojišťovny (ochrana klientů před podpojištěním) legitimní, zvolená komunikace byla vyhodnocena jako klamavá a nátlaková. Vztah s klientem je postaven na důvěře, a tu lze snadno ztratit. 

Právní soulad v distribuci proto dalece přesahuje pouhé sepsání právně správných pojistných podmínek. Zahrnuje celý proces – od marketingu přes prodejní rozhovor až po vyřizování stížností.

Naši právníci vám pomohou nastavit procesy, které budují důvěru. Poskytujeme odborná školení pro vaše distribuční sítě, revidujeme veškerou klientskou komunikaci a připravujeme smluvní dokumentaci, která je nejen právně neprůstřelná, ale i srozumitelná pro klienta.

FinTech a digitální finance – Inovace pod drobnohledem regulátorů

Sektor FinTech přináší revoluční změny, ale s velkou inovací přichází i velká odpovědnost. Evropská unie a ČNB reagují na rychlý technologický vývoj novou vlnou regulace, která má zajistit stabilitu, bezpečnost a ochranu uživatelů v digitálním věku. Pro startupy i zavedené hráče to znamená nutnost přizpůsobit své byznys modely novým pravidlům.

Na koho se můžete obrátit? 

Jste připraveni na DORA, MiCA a AI Act?

Tři nové evropské regulace představují zásadní milník pro celý finanční a technologický sektor. Ignorovat je nelze, protože od roku 2025 začínají platit jejich klíčové povinnosti.

DORA (Digital Operational Resilience Act) je nařízení, které se zaměřuje na digitální provozní odolnost. Jeho cílem je zajistit, aby finanční sektor jako celek dokázal odolat závažným kybernetickým útokům a provozním výpadkům. Ukládá povinnosti v oblasti řízení ICT rizik, hlášení incidentů, testování odolnosti a především přísné kontroly dodavatelů ICT služeb, jako jsou cloudoví poskytovatelé.

MiCA (Markets in Crypto-Assets) je první komplexní regulací pro trhy s kryptoaktivy. Zavádí jasná pravidla pro kohokoli, kdo vydává tokeny nebo poskytuje služby s nimi spojené. Mezi klíčové povinnosti patří licencování poskytovatelů krypto služeb (CASP) ze strany ČNB, povinnost vydávat informační dokument (white paper) při veřejné nabídce tokenů a přísný režim pro stablecoiny.

AI Act (Zákon o umělé inteligenci) reguluje využití umělé inteligence na základě její rizikovosti. Pro FinTech sektor je nejdůležitější kategorie vysoce rizikové AI, kam spadají například systémy pro hodnocení úvěruschopnosti (credit scoring) nebo detekci podvodů. U těchto systémů zákon vyžaduje robustní řízení rizik, lidský dohled, vysokou kvalitu dat a transparentnost.

V ARROWS jsme specialisté na novou digitální regulaci. Provedeme pro vás analýzu dopadů DORA a MiCA, pomůžeme vám se získáním licence CASP a připravíme právní stanoviska k využití AI ve vašich produktech.

Nová regulatorní rizika pro FinTech a krypto společnosti

Riziko k řešení

Potenciální problémy a sankce

Jak pomáhá ARROWS:

Provozování krypto směnárny/peněženky bez licence CASP

Neoprávněné podnikání, pokuty až 5 milionů EUR nebo 5 % obratu, zákaz činnosti, trestní odpovědnost.

Zastupování v licenčním řízení u ČNB pro získání licence CASP.

Nedostatečné řízení rizik ICT dodavatelů (např. cloud) dle DORA

Sankce od ČNB, plná odpovědnost za selhání dodavatele, narušení provozu, únik dat, pokuty až 10 % obratu.

Příprava a revize smluv s ICT dodavateli v souladu s DORA, nastavení procesů pro due diligence.

Vydání nového tokenu (ICO) bez white paperu dle MiCA

Zákaz nabídky, pokuty, povinnost vykoupit tokeny od investorů na jejich žádost, reputační katastrofa.

Příprava a právní revize white paperu a zajištění jeho notifikace u ČNB.

Použití AI pro credit scoring bez splnění požadavků AI Act

Drakonické pokuty (až 20 milionů EUR), zákaz používání systému, žaloby od diskriminovaných klientů.

Právní stanoviska a konzultace k zajištění souladu AI systémů s regulací.

Neohlášení závažného kybernetického incidentu regulátorovi dle DORA

Pokuty, zvýšený dohled, poškození důvěry klientů a partnerů.

Vyhotovení interních směrnic pro klasifikaci a hlášení incidentů.

Nedostatečná ochrana klientských kryptoaktiv (custody)

Ztráta aktiv klientů při hackerském útoku, obrovské finanční a reputační ztráty, porušení MiCA.

Právní poradenství při nastavování segregačních a bezpečnostních politik pro úschovu aktiv.

Provozování platební služby bez licence dle Zákona o platebním styku

Neoprávněné podnikání, pokuty od ČNB, povinnost vrátit neoprávněně získané poplatky.

Získání potřebných povolení a licencí od ČNB.

Jak zvládnout AML a ochranu dat v digitálním prostředí?

S tím, jak se FinTech společnosti stávají plnohodnotnými hráči na finančním trhu, přebírají i plnou odpovědnost v oblasti boje proti praní špinavých peněz (AML). 

Jsou považovány za "povinné osoby" podle AML zákona a musí implementovat komplexní opatření, včetně identifikace a kontroly klientů (KYC), sledování transakcí a hlášení podezřelých obchodů Finančnímu analytickému úřadu.

Pro mnoho startupů, které vyrostly v kultuře rychlého růstu a inovací, představuje přísný a formalizovaný svět compliance kulturní šok. Sankce za AML pochybení jsou však extrémně vysoké a mohou pro mladou firmu znamenat konec.

Rozumíme světu startupů i světu regulace. Pomůžeme vám nastavit kompletní AML/CFT program na míru vašemu byznysu, od identifikace klienta (KYC) po hlášení podezřelých obchodů. 

Naše právní konzultace vám pomohou najít rovnováhu mezi inovací a compliance, aby se regulace nestala brzdou, ale základem pro důvěryhodný a udržitelný růst.

Mezinárodní expanze? S námi bezpečně překročíte hranice

Stále více českých firem, včetně úspěšných FinTech projektů, expanduje na zahraniční trhy, zejména do západní Evropy. 

Evropská unie tento pohyb usnadňuje principem tzv. jednotné licence (neboli evropského pasu), který umožňuje finančním institucím s povolením z jednoho členského státu poskytovat služby v celé EU.

office@arws.cz 245 007 740

Tato svoboda však není bez podmínek. I při přeshraničním působení je nutné respektovat určitá místní pravidla a specifika dohledu zahraničních regulátorů, což může být zdrojem nečekaných komplikací. Právě zde se naplno projeví síla naší mezinárodní přítomnosti.

Díky deset let budované síti ARROWS International prakticky denně řešíme problematiku s mezinárodním prvkem. Ať už plánujete expanzi na Slovensko, do Německa, nebo jinam do EU, naše síť je vám plně k dispozici.

Náš přístup je unikátní. Nezprostředkujeme vám jen kontakt na zahraničního právníka. Poskytneme vám komplexní, centrálně řízenou službu. 

Zajistíme vám nejen získání potřebných povolení v zahraničí, ale i veškerou navazující právní podporu přizpůsobenou místnímu trhu, a to vše s komfortem jediného kontaktního bodu a konzistentní kvalitou, na kterou jste zvyklí z ARROWS.

Proč si pro právní řešení zvolit ARROWS?

Ve světě, kde se finanční právo neustále mění a stává se komplexnějším, potřebujete partnera, který je vždy o krok napřed. ARROWS kombinuje hlubokou sektorovou znalost s praktickým, byznysově orientovaným přístupem a unikátním mezinárodním přesahem.

Naše služby pokrývají celý cyklus vašeho podnikání. Od získání licencí a povolení přes přípravu smluv a interních směrnic až po zastupování u soudů a správních orgánů, jako je ČNB. Rozumíme nejen zákonům, ale i technologiím a obchodním modelům, které definují moderní finanční trh.

Poskytujeme odborná školení, která posílí váš tým, a právní stanoviska, která vám dají jistotu při strategických rozhodnutích. Naším cílem není vás jen ochránit před riziky, ale pomoci vám využít regulatorní prostředí k posílení vaší pozice na trhu.

Regulatorní požadavky nemusí být brzdou vašeho růstu. S námi se mohou stát vaší konkurenční výhodou. 

Spojte se s námi a proberme, jak můžeme pomoci právě vašemu byznysu.

Nechcete tenhle problém řešit sami? Advokátní kanceláři ARROWS věří více než 2000 klientů a jsme oceněni jako Právnická firma roku 2024. Podívejte se ZDE na naše reference a bude nám ctí pomoci vám při řešení vašeho problému. Poptávka je zdarma.

Přečtěte si naše články:

office@arws.cz 245 007 740
Zaujali jsme Vás?
Kontakt