Prescripción de un préstamo sin vencimiento pactado

Los préstamos y su regulación en el Código Civil

A menudo, las partes acuerdan en el contrato cuándo debe devolverse el préstamo (una fecha concreta o un calendario de pagos). Pero ¿qué ocurre si no se ha acordado el plazo de vencimiento? Para estos casos, la ley establece normas especiales. Según el artículo 2393, párrafo 1 del Código Civil checo, si en el contrato no se determina cuándo debe devolverse el préstamo, su vencimiento dependerá de la resolución del contrato. En términos sencillos, hasta que el prestamista no rescinda el contrato, el deudor no tiene que devolver nada. La ley también establece que, si no se acuerda nada respecto a la rescisión, el plazo de preaviso es de seis semanas. Esto significa que, tras la notificación de rescisión, el deudor dispone de seis semanas para devolver el dinero.

Prescripción del derecho a la devolución del préstamo

Para las deudas pecuniarias se aplica el plazo general de prescripción de tres años. El acreedor que deje transcurrir este plazo no pierde el derecho de crédito en sí, pero el tribunal no se lo concederá si el deudor presenta una excepción de prescripción; por lo tanto, el deudor ya no estará obligado a pagar. Por ello, es fundamental saber cuándo empieza a correr el plazo de prescripción para evitar que expire. Este momento suele coincidir con el vencimiento de la deudat (cuando el deudor está obligado a pagar por primera vez). En la práctica, esto se denomina el vencimiento del derecho o actio nata; a partir de este momento se calcula habitualmente el plazo de tres años.

Obligaciones comunes sin fecha de vencimiento acordada

Para la mayoría de las deudas se aplica una regla sencilla: si no se ha acordado el plazo de cumplimiento, el acreedor puede exigir el pago de inmediato. Según el artículo 1958, párrafo 2 del Código Civil checo, basta con que el acreedor requiera el pago al deudor para que la deuda sea exigible sin demoras indebidas tras dicho requerimiento. En otras palabras, una deuda "a la demanda" es exigible de inmediato, sin necesidad de rescindir nada ni de esperar. Este régimen protege a los acreedores, ya que pueden solicitar el pago de inmediato, pero al mismo tiempo los motiva a actuar.

Un acreedor inactivo corre el riesgo de que la deuda prescriba, ya que, según la jurisprudencia del Tribunal Supremo checo, el plazo de tres años empieza a correr desde el primer momento en que el acreedor pudo haber solicitado el pago. Aquí se aplica el principio vigilantibus iura scripta sunt (el derecho ayuda a quienes vigilan). El acreedor no debe dejar la deudat "inactiva", sino que debe actuar y reclamarla a tiempo, de lo contrario perderá la posibilidad de tutela judicial (véase la conocida sentencia del Tribunal Supremo checo, exp. n.º 31 Cdo 3125/2022).

Préstamo por tiempo indefinido y el inicio del plazo de prescripción

Hasta hace poco existía incertidumbre (y decisiones judiciales contradictorias) sobre cuándo empieza a prescribir el derecho a la devolución de un préstamo en el que no se ha acordado el vencimiento. Existían básicamente dos enfoques:

• Según el primer enfoque, el inicio del plazo de prescripción debía regirse por el momento más temprano en que el prestamista pudiera declarar el vencimiento del préstamo. El prestamista podía rescindir el préstamo ya al día siguiente de la firma del contrato (con el plazo de preaviso habitual de seis semanas). Teóricamente, el préstamo podría haber vencido ya a las seis semanas de su concesión, y el plazo de prescripción de tres años habría empezado a correr inmediatamente después de transcurridas esas seis semanas, independientemente de si el acreedor había notificado efectivamente la rescisión. Los defensores de este enfoque argumentaban que la interpretación contraria (esperar a la rescisión real antes de que empiece a correr el plazo de prescripción) permitiría al prestamista retrasar el vencimiento y, por tanto, el inicio de la prescripción "prácticamente de forma indefinida", lo que iría en contra de la finalidad de la prescripción.

• El segundo enfoque se basaba en la naturaleza del contrato de préstamo como una relación a largo plazo por tiempo indefinido. Según este enfoque, el plazo de prescripción no puede empezar a correr antes de que el acreedor realice el paso legal necesario (la rescisión), tras el cual surge el derecho a la devolución. Mientras no se rescinda el préstamo, la deuda no es exigible, por lo que no hay nada que reclamar ante los tribunales y el plazo de prescripción no corre. Esta perspectiva destacaba que la finalidad de la prescripción no es obligar al acreedor a poner fin prematuramente a una relación contractual que conviene a ambas partes. Además, señalaba que el derecho a rescindir el préstamo, por su propia naturaleza, no puede estar sujeto a prescripción; se trata del derecho a poner fin a un contrato existente, que la ley no limita en el tiempo. No tiene sentido que el acreedor pierda el derecho a la devolución como "castigo" solo por haber dejado que el préstamo continuara sin ponerle fin mediante una intervención externa.

Nuevo veredicto del Tribunal Supremo checo: La rescisión debe preceder a la prescripción

A finales de abril de 2025, el Tribunal Supremo checo aclaró finalmente la situación. La Gran Sala del Tribunal Supremo (sala ampliada), en su resolución exp. n.º 31 Cdo 3263/2024, de 23 de abril de 2025, se inclinó por el segundo de los enfoques mencionados. El Tribunal Supremo superó expresamente su sentencia anterior exp. n.º 33 Cdo 3037/2019 y resoluciones similares que obligaban a los acreedores a rescindir "inmediatamente" los préstamos debido a la prescripción. La nueva norma establece lo siguiente:

• En los préstamos por tiempo indefinido, el plazo de prescripción de tres años empieza a correr únicamente a partir del momento en que el acreedor rescinde efectivamente el préstamo y transcurre el plazo de preaviso, de modo que el derecho a la devolución del préstamo vence (se vuelve exigible). En otras palabras, lo decisivo es la fecha en que el préstamo finalizó realmente tras el transcurso del plazo de preaviso, y no la primera fecha en la que pudo haber sido rescindido. Solo a partir de esa fecha el acreedor sabe que tiene derecho a exigir la devolución (ya que es entonces cuando surge la obligación de pago del deudor) y a partir de esa fecha se calcula el plazo de prescripción.

• Mientras no se rescinda el préstamo, la deuda no es exigible y el plazo de prescripción no corre. Por lo tanto, el acreedor no pierde su derecho solo por dejar que el préstamo continúe durante un período prolongado; el crédito no "prescribirá" por el mero paso del tiempo, a menos que haya descuidado algo tras el transcurso del plazo de preaviso. El Tribunal Supremo checo subrayó que, durante la vigencia del contrato, la obligación se cumple tal como lo acordaron las partes, y no se puede hablar de negligencia de derechos por parte del acreedor. La finalidad de la prescripción no es obligar a las partes a poner fin a una relación a largo plazo antes de lo que ellas mismas desean.

• El derecho a rescindir el contrato de préstamo no prescribe (esto ya se aplicaba anteriormente y la nueva resolución lo confirma). Se trata de un derecho constitutivo mediante el cual el acreedor (o también el deudor) pone fin a la relación contractual. No es una reclamación, sino un acto unilateral; el acreedor puede presentar la rescisión incluso después de muchos años y ningún plazo lo limita en ello. Si el contrato permaneciera inactivo durante un tiempo extremadamente largo, podrían utilizarse otras figuras jurídicas (por ejemplo, las buenas costumbres) para resolver situaciones inmorales o abusivas, pero la prescripción de la rescisión como tal no es aplicable.

¿Qué llevó al Tribunal Supremo checo a tomar esta decisión?

La razón principal fueron las diferencias cualitativas fundamentales entre la rescisión de un préstamo y un simple requerimiento de pago de una deuda. El Tribunal Supremo checo analizó detalladamente que la rescisión de un préstamo por tiempo indefinido no puede equipararse a un requerimiento de pago según el artículo 1958, párrafo 2 del Código Civil checo. La rescisión implica la finalización de la relación contractual: pone fin a una obligación a largo plazo y la transforma en una obligación de pago único para devolver la cosa prestada tras el transcurso del plazo de preaviso. Por el contrario, el requerimiento de pago según el artículo 1958, párrafo 2 del Código Civil checo no pone fin a ninguna relación contractual, sino que únicamente hace que una deuda ya existente sea exigible.

Otra diferencia radica en que el derecho a rescindir el contrato no solo lo tiene el acreedor, sino también el deudor (quien, en el caso de un préstamo sin intereses, puede devolver el dinero en cualquier momento). Esto significa que el deudor no está expuesto a una incertidumbre infinita, ya que puede poner fin a la obligación por sí mismo (devolviendo el dinero o mediante rescisión, si por ejemplo estuviera pagando intereses).

En resumen, el préstamo por tiempo indefinido es una relación contractual específica y requiere un régimen de prescripción específico. Por ello, la Gran Sala del Tribunal Supremo checo llegó a la conclusión de que la interpretación anterior, que obligaba al acreedor a rescindir el préstamo en un plazo de tres años (o tres años y seis semanas), era insostenible, ya que de hecho negaba el sentido de la rescisión y la convertía en un derecho ilusorio si no se ejercía "a tiempo". La nueva decisión, por el contrario, respeta la autonomía de la voluntad de las partes de mantener la relación abierta según sus necesidades, sin que ello prive al prestamista de la posibilidad de recuperar su dinero más adelante.

Consecuencias para los acreedores: ¿a qué prestar atención y cómo evitar el riesgo de perder su derecho?

Para los acreedores de préstamos por tiempo indefinido, la decisión del Tribunal Supremo checo es una buena noticia. Significa que si ha prestado dinero a alguien sin un vencimiento acordado, no será "castigado" por su paciencia o amabilidad. No perderá su derecho solo por haber dejado que la deuda continúe durante más de tres años.

Su derecho a exigir la devolución no prescribirá hasta que rescinda el préstamo y transcurra el plazo de preaviso. Por lo tanto, incluso si el deudor se niega a devolverle el dinero después de cinco años alegando que "ya ha prescrito", según la jurisprudencia actual no tiene razón: si no se ha presentado la rescisión y no ha transcurrido el vencimiento, el plazo ni siquiera ha comenzado a correr. De este modo, los acreedores disponen de una mayor seguridad jurídica para los préstamos a largo plazo.

¡Pero cuidado, esto no significa que sea aconsejable dejar el préstamo "dormido" para siempre! Las recomendaciones prácticas para los acreedores siguen siendo de prudencia:

• Piense en la garantía por escrito y en las pruebas: Cuanto más dure la obligación, más difícil será demostrar su existencia y sus condiciones. Recuerde que después de diez años es posible que ya no disponga de los documentos, que los testigos olviden los detalles, etc. Disponga siempre de un contrato de préstamo por escrito o, al menos, de un justificante por escrito de la entrega del dinero. Esto también se aplica a los préstamos entre familiares y amigos. Los abogados de ARROWS se encuentran a menudo con casos en los que el cliente prestó dinero a un conocido "de palabra" y años más tarde surge una disputa sobre si se trató de una donación o de un préstamo; estos problemas pueden evitarse con un contrato claro.

• Considere acordar un plazo o un plan de pago: Si sabe que desea recuperar el dinero, por ejemplo, en un plazo de cinco años, es mejor indicarlo directamente en el contrato. Un vencimiento fijo, por un lado, inicia el plazo de prescripción a partir de esa fecha y, por otro, establece expectativas claras para ambas partes. En un préstamo por tiempo indefinido, no dispone de ninguna fecha concreta sin una rescisión, lo que puede llevar a la falsa sensación de que "no hay prisa". Sin embargo, la situación del deudor puede empeorar con el tiempo (puede tener problemas financieros o declararse insolvente) y el acreedor que esperó mucho tiempo podría acabar sin recibir nada. Un contrato bien redactado previene estos riesgos.

• Haga un seguimiento de su préstamo a lo largo del tiempo y comuníquese con el deudor: Aunque no tenga un vencimiento fijo, elabore un plan interno. Por ejemplo, después de cierto tiempo (como dos o tres años), vuelva a evaluar si es conveniente continuar con el préstamo. ¿Sigue el deudor siendo solvente? ¿Ha empeorado su capacidad crediticia? ¿No es momento de preguntar discretamente por la devolución o de rescindir formalmente el contrato? En un préstamo sin intereses, nada impide al deudor devolver el dinero en cualquier momento, por lo que puede motivarlo a ello. Lo importante es no perder el contacto y tener una visión clara de la situación.

• Si decide rescindir el préstamo, hágalo correctamente: Por lo general, la rescisión del contrato de préstamo debe hacerse por escrito (se recomienda por motivos de prueba, aunque la ley no lo exija expresamente para los préstamos acordados verbalmente; no obstante, siempre es mejor por escrito). En la rescisión, haga referencia al contrato, la fecha de entrega del dinero, su intención de rescindir el contrato y otorgue al deudor seis semanas para devolver el dinero (a menos que hayan acordado otro plazo de preaviso). El plazo empieza a correr el día de la notificación de la rescisión al deudor, por lo que debe enviarla por correo certificado u otro medio demostrable. Transcurridas las 6 semanas, la deuda es exigible y comienza a correr el plazo de prescripción de tres años; en ese momento es necesario presentar una demanda si el deudor no paga voluntariamente.

Riesgo para los deudores

Hemos mencionado las ventajas para el acreedor, pero también es necesario mencionar el punto de vista opuesto: el deudor no debe confiar en la prescripción si ha recibido un préstamo sin un vencimiento determinado. Ahora es seguro que dicha deuda prescribirá solo tres años después de la rescisión real, por lo que el deudor no puede contar con que la obligación "se desvanezca" con la espera. Si se encuentra en la posición de deudor y tiene un préstamo a largo plazo, lo más sensato es devolverlo lo antes posible (especialmente si es sin intereses) o acordar un plan claro con el acreedor. Así evitará la desagradable sorpresa de recibir una rescisión después de muchos años y tener que conseguir la totalidad del importe a toda prisa.

Conclusión

La problemática de la prescripción en los préstamos demuestra lo importante que es contar con contratos correctamente configurados y vigilar los plazos clave. En nuestro bufete de abogados nos encontramos a menudo con clientes que, debido a contratos poco claros o a la inactividad, casi pierden sus créditos.

Nuestros abogados en ARROWS se ocupan habitualmente de esta problemática: seguimos de cerca la jurisprudencia actual (como la mencionada resolución del Tribunal Supremo checo) y ayudamos a los clientes a configurar sus contratos y estrategias de reclamación para evitar la pérdida de derechos debido a un vencimiento mal gestionado o a una rescisión omitida.

Ofrecemos un análisis jurídico de sus contratos: comprobaremos si en sus préstamos u otras obligaciones se ocultan riesgos de prescripción. Le prepararemos una estrategia individualizada: por ejemplo, un calendario de pasos sobre cuándo reclamar el derecho, cuándo presentar la rescisión o la demanda, para que tenga la seguridad de que no perderá sus derechos. Vigilaremos todos los plazos por usted, los supervisaremos y tomaremos las medidas necesarias a tiempo.

Un buen contrato y la vigilancia siguen siendo la mejor defensa. Si no está seguro de si sus contratos se adaptan a las últimas novedades legislativas, o si necesita ayuda para reclamar un préstamo no resuelto desde hace tiempo, póngase en contacto con nuestros expertos. En ARROWS estaremos encantados de ayudarle a proteger sus derechos y a encontrar la solución más eficaz, antes de que sea demasiado tarde.

Su seguridad es nuestra preocupación.