Mercado en línea (peer-to-peer)

Quién tiene obligaciones en materia de AML en los mercados en línea

Concretamente, se trata de la situación en la que su marketplace permite la transferencia directa de dinero entre usuarios y esos fondos pasan por sus cuentas, o bien cuando usted intermedia la compra y venta de criptomonedas.

Los abogados de ARROWS resuelven esta cuestión a diario y saben exactamente cómo distinguir si su actividad concreta está sujeta a las obligaciones de AML o si usted es únicamente un proveedor tecnológico sin flujos financieros. Esta distinción es esencial: una calificación incorrecta puede dar lugar a ejercicio no autorizado de una actividad y a responsabilidad penal.

Qué se entiende por mercado en línea desde el punto de vista de AML

Desde el punto de vista regulatorio, no importa la denominación de «mercado», sino el flujo de dinero. Si su modelo se basa en recibir dinero del comprador y posteriormente (por ejemplo, tras deducir una comisión) enviarlo al vendedor, se convierte de facto en intermediario de pagos. En tal caso, no solo le resulta aplicable la ley checa contra el blanqueo de capitales (AML), sino a menudo también la regulación del Banco Nacional Checo (ČNB), que exige la autorización correspondiente.

Si opera con criptomonedas, la normativa checa lo clasifica entre los proveedores de servicios relacionados con activos virtuales (VASP).

El riesgo también existe si «solo» alquila espacio en la web, pero interviene activamente en las transacciones u ofrece la custodia del dinero (escrow). Subestimar su propio papel y evaluar incorrectamente si es un sujeto obligado es el error más frecuente. Esto lleva a situaciones en las que la plataforma funciona durante años sin reglas, lo que, ante una inspección de la Unidad de Análisis Financiero (FAÚ) o del ČNB, termina en multas ruinosas.

Obligaciones básicas de AML en los mercados en línea

Si usted es operador de un marketplace en línea que tiene la condición de sujeto obligado, debe cumplir un conjunto de obligaciones conforme a la ley y a la normativa relacionada. El nuevo «paquete AML» europeo (en particular el Reglamento AMLR) unifica y endurece aún más estas reglas a nivel de la UE. Las obligaciones básicas son las siguientes:

1. Sistema de políticas internas (SVZ) y evaluación de riesgos: debe disponer de un sistema de políticas internas y de evaluación de riesgos redactado por escrito y aprobado por el órgano de administración. Este documento debe describir cómo identifica y gestiona los riesgos, cómo realiza el control de los clientes y cómo detecta operaciones sospechosas. Debe estar adaptado a su negocio y enviarse a la FAÚ.

2. Identificación y control del cliente (KYC y CDD): está obligado a realizar la identificación (Know Your Customer) y el control (Customer Due Diligence) de los usuarios. No se trata solo de recopilar nombres, sino de verificar la identidad, determinar la finalidad de la relación de negocio y el origen de los fondos. En el entorno en línea se utilizan métodos de identificación a distancia (por ejemplo, la identidad bancaria, el pago de verificación de una corona checa o la biometría).

3. Seguimiento de las transacciones: debe supervisar de forma continua las operaciones y evaluarlas, lo que implica detectar anomalías, transacciones inusualmente elevadas, transferencias frecuentes o vínculos con países de riesgo. Sin apoyo de software, esto resulta prácticamente imposible en los mercados en línea.

4. Cribado frente a las sanciones internacionales: está obligado a comprobar a los usuarios frente a las listas de sanciones (UE, ONU, lista nacional de sanciones checa). Negociar con una persona incluida en una lista de sanciones es un delito y conlleva sanciones drásticas conforme a la ley checa de aplicación de sanciones internacionales.

5. Comunicación de operación sospechosa (OPO): si detecta una transacción que suscita sospechas de blanqueo de capitales o de vulneración de sanciones, debe comunicarla sin demora injustificada a la Unidad de Análisis Financiero. La omisión de esta obligación es una de las infracciones más graves.

6. Archivo y documentación: debe conservar todos los datos de identificación, control y transacciones durante 10 años desde la finalización de la operación. Las autoridades pueden solicitarlos en cualquier momento.

7. Persona de contacto y formación: debe designar a un empleado concreto o a un miembro del órgano de administración como persona de contacto con la FAÚ y garantizar la formación periódica de todos los empleados que puedan verse expuestos a operaciones sospechosas.

Los abogados de ARROWS cuentan con decenas de clientes del sector de las plataformas digitales y saben cómo configurar los procesos para que cumplan la ley, sin paralizar al mismo tiempo el negocio.

Riesgo específico de los modelos peer-to-peer

Los modelos P2P son de riesgo porque pueden servir para el llamado layering (estratificación), una fase del blanqueo de capitales en la que los fondos se desplazan a través de numerosas cuentas para ocultar su origen ilícito. El mercado en línea puede servir sin saberlo como «lavadora», donde los estafadores se venden ficticiamente bienes o servicios entre sí para legitimar las ganancias de actividades delictivas.

Si opera un marketplace P2P, debe tener configurados parámetros más estrictos para detectar comportamientos fraudulentos. Los abogados de ARROWS le ayudarán a configurar perfiles de riesgo y escenarios que le protejan frente al uso indebido de su plataforma.

Principales riesgos y sanciones para los operadores

Riesgo específico de responsabilidad por la externalización

Si opera un marketplace pero los pagos son procesados por un tercero (pasarela de pago, banco), esto no le exime de todas sus obligaciones. Conforme a la ley checa de servicios de pago y a la normativa AML, usted sigue siendo responsable incluso de las actividades que ha externalizado, si actúa como proveedor principal del servicio frente al cliente.

Los reguladores emiten directrices sobre externalización que establecen que debe controlar a sus proveedores, ya que, si su socio de pagos falla, el impacto puede recaer sobre usted. Además, los bancos a menudo cancelan las cuentas de las plataformas que no cuentan con un sistema propio y sólido de cumplimiento de AML, por considerarlas demasiado arriesgadas.

Los abogados de ARROWS ayudan a los clientes a configurar las relaciones contractuales con los procesadores de pagos y garantizan la denominada due diligence de los socios, para que su plataforma no se vea comprometida por el fallo de un tercero.

Perspectiva legislativa y el nuevo paquete AML de la UE

La Unión Europea ha aprobado un nuevo paquete legislativo que afectará directamente a todos los Estados miembros. El Reglamento AMLR (Anti-Money Laundering Regulation) será directamente aplicable y unificará las reglas en toda la UE.

Qué significa esto para el marketplace:

• Unificación de los límites en efectivo: introducción de un límite paneuropeo para los pagos en efectivo (10.000 EUR), si bien la República Checa ya tiene actualmente un límite más estricto.
• Endurecimiento en materia de criptoactivos (TFR): el Reglamento relativo a las transferencias de fondos y de determinados criptoactivos introduce la denominada «Travel Rule», la obligación de compartir información sobre el ordenante y el beneficiario también en las cripto-transacciones.
• Énfasis en el titular real (UBO): se endurecen las reglas para revelar las estructuras de propiedad de las personas jurídicas.

Los abogados de ARROWS siguen la evolución legislativa y le ayudarán a adaptar sus procesos con antelación, lo cual resulta más económico que modificar los sistemas apresuradamente bajo la amenaza de una sanción.

Gestión de riesgos y seguimiento en la práctica

El seguimiento de las transacciones no consiste solo en software, sino en procesos. Si opera un marketplace, debe tener configuradas reglas (escenarios) que el sistema vigile.

Se trata, en particular, de transacciones justo por debajo de los límites de identificación, la rápida rotación de fondos (el dinero llega y sale inmediatamente), transacciones hacia terceros países de alto riesgo o la compra de bienes que no se corresponden con el perfil del cliente. El sistema genera una «alerta» que debe ser revisada por un empleado.

El despacho ARROWS le asesora sobre cómo configurar un sistema de cribado eficaz que cumpla la ley.

Inspecciones de la FAÚ y del ČNB

La Unidad de Análisis Financiero (FAÚ) y, en el caso de los sujetos regulados, también el Banco Nacional Checo (ČNB), realizan inspecciones exhaustivas. Los reguladores comprueban la actualidad del SVZ y examinan su funcionamiento en la práctica, no solo la documentación. Se centran en los expedientes concretos de los clientes, en si se realizó el control, se determinó el origen de los fondos y por qué, en su caso, no se comunicó una transacción sospechosa.

También controlan el archivo, si es capaz de acreditar datos de 5 a 10 años atrás, y verifican el cribado de sanciones.

La ley permite imponer una multa de hasta 5.000.000 CZK (aprox. 205.000 EUR) a los sujetos obligados ordinarios, y de hasta 130.000.000 CZK (aprox. 5,4 millones de EUR) o el 10 % de la facturación neta anual a las entidades financieras. Además de las multas, existe también el riesgo de prohibición de la actividad.

Criptomonedas y activos digitales

Si su marketplace permite pagos en criptomonedas o su intercambio, queda sujeto a la regulación VASP (Virtual Asset Service Provider) y, en el futuro, CASP (conforme al Reglamento MiCA). Esto conlleva obligaciones específicas.

Debe realizar la comunicación de actividad, ya que la prestación de servicios relacionados con un activo virtual es una actividad económica sujeta a autorización. Además, debe cumplir la Travel Rule (TFR), es decir, la obligación de transmitir los datos identificativos del ordenante y del beneficiario junto con la transacción. También es imprescindible el análisis blockchain mediante herramientas para detectar fondos procedentes de actividad delictiva.

Los abogados de ARROWS le ayudarán con el registro y con la configuración del cumplimiento normativo en el sector cripto.

Cómo defenderse eficazmente

Si detecta que su cumplimiento normativo presenta carencias, proceda de la siguiente manera:

Paso 1: Auditoría jurídica y análisis GAP: encargue una auditoría al despacho ARROWS. Comprobaremos si usted es un sujeto obligado, en qué medida y dónde presenta carencias respecto de la legislación vigente.

Paso 2: Preparación de la documentación (SVZ y evaluación de riesgos): sobre la base de la auditoría, prepararemos o actualizaremos su sistema de políticas internas y su evaluación de riesgos para que correspondan a la realidad de su funcionamiento y a los requisitos legales.

Paso 3: Implementación de tecnologías: le asesoramos sobre los aspectos jurídicos de la selección de herramientas de seguimiento de AML e identificación a distancia, para que sean conformes con el Derecho checo y con el RGPD.

Paso 4: Formación de los empleados: formamos a sus trabajadores y a la persona de contacto. De la formación se emite un registro que sirve como prueba ante los órganos de control.

Paso 5: Apoyo continuo: la AML no es una acción puntual. Ofrecemos un seguimiento continuo de la legislación y consultas ad hoc sobre operaciones sospechosas.

Para resolver su situación, escríbanos a consultas@arws.cz.

Conclusión

Los mercados en línea y las plataformas peer-to-peer están sometidos a una vigilancia cada vez más estricta. La legislación evoluciona hacia una tolerancia cero frente al anonimato en los flujos financieros. Si intermedia pagos, comercia con criptomonedas o con bienes de valor, la AML le afecta.

Los abogados de ARROWS tienen una amplia experiencia en la configuración de procesos de cumplimiento normativo para fintechs, tiendas en línea y proyectos cripto. Saben cómo configurar las reglas de forma eficaz y segura.

El despacho ARROWS cuenta con un seguro de responsabilidad profesional de hasta 350.000.000 CZK (aprox. 14,4 millones de EUR). Esto le brinda la certeza de contar con un socio sólido y responsable.

Para resolver sus riesgos de AML, contacte con el despacho ARROWS en consultas@arws.cz .