Online-Marktplatz (Peer-to-Peer)
AML-Risiken für Betreiber und wie man sich schützt
Ein Online-Peer-to-Peer-Marktplatz kann unter die Vorschriften zur Geldwäscheprävention fallen, wenn über die Plattform Zahlungen abgewickelt werden oder sie den Handel mit Kryptowerten vermittelt. Entscheidend ist der tatsächliche Geldfluss und die Rolle des Betreibers, denn eine falsche Einordnung kann sowohl zu regulatorischen Problemen als auch zu Haftung führen. Im Artikel erfahren Sie, wann diese Pflichten nach tschechischem Recht für Marktplätze gelten, was Sie einrichten müssen und wie Sie das Sanktionsrisiko verringern.
Zusammenfassung
Wer im Bereich AML bei Online-Marktplätzen Pflichten hat
Konkret geht es um die Situation, in der Ihr Marketplace einen direkten Geldtransfer zwischen Nutzern ermöglicht und diese Mittel über Ihre Konten laufen, oder wenn Sie den Kauf und Verkauf von Kryptowährungen vermitteln.
Die Anwälte der Rechtsanwaltskanzlei ARROWS befassen sich täglich mit dieser Thematik und wissen genau, wie zu unterscheiden ist, ob Ihre konkrete Tätigkeit unter die AML-Pflichten fällt oder ob Sie lediglich ein technologischer Anbieter ohne Finanzflüsse sind. Diese Unterscheidung ist entscheidend – eine falsche Einordnung kann zu unerlaubtem Gewerbebetrieb und strafrechtlicher Verantwortung führen.
Was unter einem Online-Marktplatz aus AML-Sicht zu verstehen ist
Aus regulatorischer Sicht kommt es nicht auf die Bezeichnung „Marktplatz“ an, sondern auf den Geldfluss. Wenn Ihr Modell darauf beruht, dass Sie Geld vom Käufer entgegennehmen und es anschließend (z. B. nach Abzug einer Provision) an den Verkäufer weiterleiten, werden Sie faktisch zum Zahlungsvermittler. In diesem Fall gilt für Sie nicht nur das tschechische AML-Gesetz (Gesetz Nr. 253/2008 Slg., im Folgenden „AML-Gesetz“), sondern häufig auch die Regulierung der Tschechischen Nationalbank (ČNB), die eine entsprechende Erlaubnis erfordert.
Wenn Sie mit Kryptowährungen operieren, ordnen Sie die tschechischen Rechtsvorschriften als Anbieter von Dienstleistungen im Zusammenhang mit virtuellen Vermögenswerten (VASP) ein.
Ein Risiko besteht auch dann, wenn Sie „nur“ Platz auf einer Website vermieten, aber aktiv in Transaktionen eingreifen oder eine Geldverwahrung (Escrow) anbieten. Die Unterschätzung der eigenen Rolle und eine falsche Beurteilung, ob man eine verpflichtete Person ist, ist der häufigste Fehler. Das führt zu einer Situation, in der die Plattform jahrelang ohne Regeln funktioniert, was bei einer Kontrolle durch das Finanzanalyseamt (FAÚ) oder die ČNB in existenzbedrohenden Bußgeldern endet.
Grundlegende AML-Pflichten bei Online-Marktplätzen
Wenn Sie Betreiber eines Online-Marketplace sind, der eine verpflichtete Person ist, müssen Sie einen ganzen Komplex von Pflichten gemäß dem AML-Gesetz und den zugehörigen Vorschriften erfüllen. Die europäische Ebene bringt zudem das neue „AML-Paket“ (insbesondere die AMLR-Verordnung), das die Regeln weiter vereinheitlicht und verschärft. Die grundlegenden Pflichten sind folgende:
1. System interner Grundsätze (SVZ) und Risikobewertung – Sie müssen ein schriftlich ausgearbeitetes System interner Grundsätze und eine Risikobewertung haben, die vom statutarischen Organ genehmigt werden. Dieses Dokument muss beschreiben, wie Sie Risiken identifizieren und steuern, wie Sie Kundenkontrollen durchführen und wie Sie verdächtige Geschäfte erkennen. Es muss auf Ihr Geschäft zugeschnitten sein und an das FAÚ übermittelt werden.
2. Identifizierung und Kontrolle des Kunden (KYC und CDD) – Sie sind verpflichtet, eine Identifizierung (Know Your Customer) und Kontrolle (Customer Due Diligence) der Nutzer durchzuführen. Es geht nicht nur um das Sammeln von Namen, sondern um die Überprüfung der Identität, die Feststellung des Zwecks der Geschäftsbeziehung und der Herkunft der Mittel. Im Online-Umfeld werden Methoden der Fernidentifizierung genutzt (z. B. Bank-Identität, Kronenzahlung, Biometrie).
3. Transaktionsüberwachung – Sie müssen Geschäfte laufend überwachen und bewerten, was bedeutet, Anomalien, ungewöhnlich hohe Transaktionen, häufige Verschiebungen oder Verbindungen zu Risikoländern zu erkennen. Ohne Softwareunterstützung ist das bei Online-Marktplätzen praktisch unmöglich.
4. Screening gegen internationale Sanktionen – Sie sind verpflichtet, Nutzer gegen Sanktionslisten (EU, UNO, nationale Sanktionsliste der ČR) zu prüfen. Der Handel mit einer Person auf der Sanktionsliste ist eine Straftat und kann drastische Sanktionen nach dem Gesetz über die Durchführung internationaler Sanktionen nach sich ziehen.
5. Meldung eines verdächtigen Geschäfts (OPO) – Wenn Sie eine Transaktion feststellen, die den Verdacht auf Geldwäsche oder Sanktionsverstöße erweckt, müssen Sie diese unverzüglich dem Finanzanalyseamt melden. Die Unterlassung dieser Pflicht ist eines der schwerwiegendsten Delikte.
6. Archivierung und Dokumentation – Sämtliche Daten zur Identifizierung, Kontrolle und zu Transaktionen müssen Sie 10 Jahre ab Beendigung des Geschäfts aufbewahren. Die Behörden können sie jederzeit anfordern.
7. Kontaktperson und Schulung – Sie müssen einen konkreten Mitarbeiter oder ein Mitglied des statutarischen Organs als Kontaktperson für das FAÚ bestimmen und regelmäßige Schulungen aller Mitarbeiter sicherstellen, die mit verdächtigen Geschäften in Berührung kommen können.
Die Anwälte der Rechtsanwaltskanzlei ARROWS haben Dutzende Mandanten aus dem Bereich digitaler Plattformen und wissen, wie man Prozesse so gestaltet, dass sie dem Gesetz entsprechen, ohne das Geschäft gleichzeitig zu lähmen.
Spezifisches Risiko von Peer-to-Peer-Modellen
P2P-Modelle sind riskant, weil sie dem sogenannten Layering (Schichtung) dienen können – einer Phase der Geldwäsche, bei der Mittel über viele Konten verschoben werden, um ihre ursprüngliche illegale Herkunft zu verschleiern. Ein Online-Marktplatz kann unbewusst als „Waschanlage“ dienen, bei der Betrüger sich fiktiv Waren oder Dienstleistungen verkaufen, um Erträge aus Straftaten zu legitimieren.
Wenn Sie einen P2P-Marketplace betreiben, müssen Sie strengere Parameter zur Erkennung betrügerischen Verhaltens eingerichtet haben. Die Anwälte der Rechtsanwaltskanzlei ARROWS helfen Ihnen, Risikoprofile und Szenarien einzurichten, die Sie vor dem Missbrauch Ihrer Plattform schützen.
Hauptrisiken und Sanktionen für Betreiber
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Risiken und Sanktionen |
Wie ARROWS hilft (beratung@arws.cz) |
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Unerlaubter Gewerbebetrieb (Fehlen einer ČNB-Lizenz): Wenn Sie Geld von Nutzern ohne Erlaubnis halten (z. B. als Zahlungsinstitut mit kleinem Umfang), drohen Ihnen Bußgelder der ČNB, ein Tätigkeitsverbot und eine strafrechtliche Verfolgung wegen unerlaubten Gewerbebetriebs. |
Lizenzverfahren und Registrierung: Die Rechtsanwaltskanzlei ARROWS führt eine Analyse Ihres Modells durch, sorgt für die Registrierung bei der ČNB oder die Gewerbeanmeldung für VASP, erstellt die Dokumentation für das Lizenzverfahren und vertritt Sie vor dem Regulator. |
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Fehlen des SVZ (AML-Programms) und der Risikobewertung: Für die Nichteinführung eines Systems interner Grundsätze drohen ein Bußgeld von bis zu 5.000.000 CZK (ca. 205.700 EUR) und die Einstufung als Risikosubjekt, was häufig zur Kündigung von Bankkonten durch Ihre Bank führt. |
Erstellung des SVZ und Compliance-Audit: Die Anwälte von ARROWS erstellen ein maßgeschneidertes System interner Grundsätze und eine Risikobewertung, helfen bei deren Umsetzung in die Prozesse und führen ein Übungsaudit durch, damit Sie auf eine Kontrolle vorbereitet sind. |
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Unzureichende Identifizierung (KYC) und Kundenkontrolle: Wenn Sie die Kontrolle nicht gesetzeskonform durchführen (z. B. den wirtschaftlichen Eigentümer oder die Herkunft der Mittel nicht überprüfen), riskieren Sie Bußgelder in Millionenhöhe und die Verantwortung für die fahrlässige Legalisierung von Erträgen aus Straftaten. |
Einrichtung von Onboarding-Prozessen: ARROWS hilft bei der Auswahl und rechtlichen Gestaltung von Technologien zur Fernidentifizierung, überprüft Ihre AGB und Verfahren zur Erhebung von Kundendaten im Einklang mit AML und DSGVO. |
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Unterlassene Meldung eines verdächtigen Geschäfts (OPO): Wenn Sie systematisch verdächtige Transaktionen übersehen oder sie nicht dem FAÚ melden, sind die Sanktionen extrem. Für Finanzinstitute können sie bis zu 130 Mio. CZK (ca. 5,4 Mio. EUR) oder 10 % des Umsatzes erreichen. |
Unterstützung bei der Meldung an das FAÚ: Die Anwälte von ARROWS beraten zu konkreten Verdachtsfällen, helfen bei der sachlich und rechtlich korrekten Formulierung der OPO und schützen Sie vor dem Vorwurf, Straftaten zu decken. |
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Verstoß gegen internationale Sanktionen: Die Ermöglichung einer Transaktion für eine Person auf der Sanktionsliste (EU, UNO) ist in Tschechien eine Straftat. Finanzielle Sanktionen für Verstöße gegen Sanktionsvorschriften sind drakonisch. |
Sanktions-Compliance: Die Spezialisten von ARROWS richten Regeln für das Kunden-Screening ein, helfen bei der Klärung von „Treffern“ (Übereinstimmungen mit Listen) und sichern die rechtliche Verteidigung im Falle eines Vorfalls. |
Spezifisches Haftungsrisiko beim Outsourcing
Wenn Sie einen Marketplace betreiben, die Zahlungen aber von einem Dritten (Zahlungsgateway, Bank) verarbeitet werden, befreit Sie das nicht von allen Pflichten. Nach dem Zahlungsverkehrsgesetz und den AML-Vorschriften tragen Sie auch die Verantwortung für Tätigkeiten, die Sie ausgelagert haben, sofern Sie gegenüber dem Kunden als Hauptanbieter der Dienstleistung auftreten.
Die Regulierungsbehörden geben Leitlinien für Outsourcing heraus, wonach Sie Ihre Lieferanten kontrollieren müssen, denn wenn Ihr Zahlungspartner versagt, kann das auf Sie zurückfallen. Zudem kündigen Banken häufig Konten von Plattformen, die keine eigene robuste AML-Compliance haben, weil sie diese als zu riskant einstufen.
Unsere Spezialisten helfen Ihnen
Die Anwälte der Rechtsanwaltskanzlei ARROWS helfen Mandanten bei der Gestaltung vertraglicher Beziehungen mit Zahlungsprozessoren und sorgen für die sogenannte Due Diligence der Partner, damit Ihre Plattform nicht durch das Versagen eines Dritten gefährdet wird.
Legislative Aussichten und das neue AML-Paket der EU
Die Europäische Union hat ein neues Gesetzespaket verabschiedet, das sich unmittelbar auf alle Mitgliedstaaten auswirkt. Die AMLR-Verordnung (Anti-Money Laundering Regulation) wird unmittelbar wirksam sein und die Regeln EU-weit vereinheitlichen.
Was das für Marketplaces bedeutet:
- Vereinheitlichung der Bargeldlimits: Einführung einer europaweiten Grenze für Barzahlungen (10.000 EUR), wobei Tschechien bereits jetzt eine strengere Grenze hat.
- Verschärfung bei Kryptowerten (TFR): Die Verordnung über die Übermittlung von Geldbeträgen und bestimmten Kryptowerten führt die sogenannte „Travel Rule“ ein – die Pflicht, Informationen über Absender und Empfänger auch bei Krypto-Transaktionen zu übermitteln.
- Fokus auf den wirtschaftlichen Eigentümer (UBO): Die Regeln zur Offenlegung von Eigentumsstrukturen juristischer Personen werden verschärft.
Die Anwälte der Rechtsanwaltskanzlei ARROWS verfolgen die legislative Entwicklung und helfen Ihnen, Ihre Prozesse vorausschauend anzupassen, was günstiger ist, als Systeme unter Sanktionsdruck überstürzt umzustellen.
Risikomanagement und Monitoring in der Praxis
Die Transaktionsüberwachung ist nicht nur eine Frage der Software, sondern der Prozesse. Wenn Sie einen Marketplace betreiben, müssen Sie Regeln (Szenarien) eingerichtet haben, die das System überwacht.
Es handelt sich insbesondere um Transaktionen knapp unter den Identifizierungsgrenzen, schnellen Mittelumschlag (Geld kommt an und geht sofort wieder), Transaktionen in Hochrisiko-Drittländer oder den Kauf von Waren, die nicht dem Kundenprofil entsprechen. Das System erzeugt einen sogenannten „Alert“, der von einem menschlichen Mitarbeiter geprüft werden muss.
Die Rechtsanwaltskanzlei ARROWS berät Sie, wie Sie ein effektives Screening-System einrichten, das dem Gesetz entspricht.
Kontrollen durch FAÚ und ČNB
Das Finanzanalyseamt (FAÚ) und bei regulierten Subjekten auch die Tschechische Nationalbank (ČNB) führen gründliche Kontrollen durch. Die Regulierungsbehörden prüfen die Aktualität des SVZ und untersuchen die Funktionsweise in der Praxis, nicht nur die Dokumentation. Sie konzentrieren sich auf konkrete Kundenakten, darauf, ob Sie eine Kontrolle durchgeführt, die Herkunft der Mittel festgestellt haben und warum Sie gegebenenfalls eine verdächtige Transaktion nicht gemeldet haben.
Sie kontrollieren auch die Archivierung, ob Sie Daten 5–10 Jahre rückwirkend nachweisen können, und prüfen das Sanktions-Screening.
Das Gesetz erlaubt die Verhängung eines Bußgelds von bis zu 5.000.000 CZK (ca. 205.700 EUR) bei gewöhnlichen verpflichteten Personen, bei Finanzinstituten bis zu 130.000.000 CZK (ca. 5,4 Mio. EUR) oder 10 % des jährlichen Nettoumsatzes. Neben Bußgeldern droht auch ein Tätigkeitsverbot.
Kryptowährungen und digitale Vermögenswerte
Wenn Ihr Marketplace Zahlungen in Krypto oder einen Umtausch ermöglicht, unterliegen Sie der VASP-Regulierung (Virtual Asset Service Provider) und künftig CASP (gemäß der MiCA-Verordnung). Das bringt spezifische Pflichten mit sich.
Sie müssen eine Gewerbeanmeldung vornehmen, denn die Erbringung von Dienstleistungen im Zusammenhang mit virtuellen Vermögenswerten ist ein gebundenes Gewerbe. Weiterhin müssen Sie die Travel Rule (TFR) erfüllen, also die Pflicht, Identifizierungsdaten von Absender und Empfänger zusammen mit der Transaktion zu übermitteln. Unerlässlich ist auch die Blockchain-Analyse mithilfe von Tools zur Aufdeckung von Mitteln aus Straftaten.
Die Anwälte von ARROWS helfen Ihnen bei der Registrierung sowie bei der Einrichtung der Compliance im Kryptosektor.
Wie man sich effektiv wehrt
Wenn Sie feststellen, dass Ihre Compliance Lücken aufweist, gehen Sie wie folgt vor:
Schritt 1: Rechtliches Audit und GAP-Analyse – lassen Sie ein Audit von der Rechtsanwaltskanzlei ARROWS erstellen. Wir stellen fest, ob Sie eine verpflichtete Person sind, in welchem Umfang und wo Sie gegenüber der aktuellen Gesetzgebung Defizite haben.
Schritt 2: Erstellung der Dokumentation (SVZ und Risikobewertung) – auf Grundlage des Audits erstellen oder aktualisieren wir Ihr System interner Grundsätze und Ihre Risikobewertung so, dass sie der Realität Ihres Betriebs und den gesetzlichen Anforderungen entsprechen.
Schritt 3: Implementierung von Technologien – wir beraten Sie zu den rechtlichen Aspekten der Auswahl von Tools für AML-Monitoring und Fernidentifizierung, damit diese mit tschechischem Recht und der DSGVO im Einklang stehen.
Schritt 4: Mitarbeiterschulung – wir schulen Ihre Mitarbeiter und die Kontaktperson. Über die Schulung stellen wir eine Aufzeichnung aus, die als Nachweis für Kontrollbehörden dient.
Schritt 5: Laufende Unterstützung – AML ist keine einmalige Aktion. Wir bieten laufendes Monitoring der Gesetzgebung und Ad-hoc-Beratung zu verdächtigen Geschäften.
Für die Lösung Ihrer Situation schreiben Sie uns an beratung@arws.cz.
Fazit
Online-Marktplätze und Peer-to-Peer-Plattformen stehen unter zunehmend strenger Aufsicht. Die Gesetzgebung entwickelt sich in Richtung Nulltoleranz gegenüber Anonymität in Finanzflüssen. Wenn Sie Zahlungen vermitteln, mit Kryptowährungen oder wertvollen Gütern handeln, betrifft AML Sie.
Die Anwälte der Rechtsanwaltskanzlei ARROWS haben umfangreiche Erfahrung mit der Einrichtung von Compliance-Prozessen für Fintechs, E-Shops und Krypto-Projekte. Sie wissen, wie man Regeln effektiv und sicher einrichtet.
Die Rechtsanwaltskanzlei ARROWS ist berufshaftpflichtversichert bis zu einer Höhe von 350.000.000 CZK (ca. 14,4 Mio. EUR). Das gibt Ihnen die Gewissheit eines starken und verantwortungsvollen Partners.
Für die Lösung Ihrer AML-Risiken kontaktieren Sie die Rechtsanwaltskanzlei ARROWS unter beratung@arws.cz .